Kúpa domu bude pravdepodobne najväčšou kúpou vášho života. Dáva to teda zmysel: Máte veľa otázok ako celý tento proces funguje .
Mali by ste ísť s hypotékou s pevnou sadzbou alebo s hypotékou s nastaviteľnou sadzbou (a stále sa obávame týchto ARM, po recesii)? Akú vysokú zálohu potrebujete na kúpu domu? Ako môžete znížiť úroky, ktoré platíte za dom?
Sme radi, že ste tu. Vitajte v tomto špeciálnom vydaní toho, čomu radi hovoríme hypotekárna terapia. Tu je niekoľko našich najobľúbenejších, odborníkom schválených tipov na hypotéku, ktoré vám uľahčia celý proces kúpy domu.
1. Na získanie hypotéky nepotrebujete dokonalý úver
An výnimočné kreditné skóre, ktoré je 740 alebo vyššie, pravdepodobne vám prinesie najlepšiu sadzbu hypotéky. Stále sa však môžete kvalifikovať na hypotéku s oveľa nižším skóre. V skutočnosti, ak dokážete vložiť 10 percent na zálohu, mohli by ste sa kvalifikovať na pôžičku FHA so skóre až 500. Mohlo by ísť o prípad, keď nenecháte dokonalého byť nepriateľom dobra.
Čítaj viac: PSA: Na kúpu domu nepotrebujete dokonalý kredit
2. Hypotéka s nastaviteľnou sadzbou by mohla byť dobrá, ak sa plánujete čoskoro presťahovať
Ak máte radi stabilitu a predstavu, ako presne budete vedieť, aká bude vaša hypotéka na 30 rokov, hypotéka s pevnou sadzbou môže byť pre vás tou najlepšou voľbou. Viac ako 9 z 10 kupujúcich domov má hypotéku s fixnou sadzbou. Môžu však existovať určité scenáre, keď hypotéka s nastaviteľnou sadzbou dáva zmysel, ako keby ste si boli istí, že budete v úvodnom období predávať, zatiaľ čo ceny sú stále nízke.
Môžete povedať, ako dlho bude sadzba fixovaná v názve pôžičky, tj. Ak máte ARM 5/1, znamená to, že nižšia úvodná sadzba pôžičky bude dobrá na päť rokov a potom sa bude musieť každoročne upravovať . A uvedomte si to: Je ich viac záruky na mieste pre dlžníkov, než tomu bolo pred pádom domu.
3. Požičiavajte si obchody
Vkročiť do svojej dlhoročnej banky a požiadať o hypotéku môže byť lákavé. Ale je lepšie nakupovať po pôžičkách a porovnávať ceny. Kúpa domu bude nakoniec pravdepodobne najväčší nákup, aký kedy urobíte!
Podľa štúdie z roku zváženie viacerých veriteľov je pre prvých kupujúcich domov lepšie ako opakujúcich sa kupujúcich Požičiavajúci strom . Päťdesiatdva percent kupujúcich, ktorí nakupujú prvýkrát, zvažuje viac ako jedného veriteľa, v porovnaní so 48 percentami kupujúcich, ktorí nakupujú opakovane. Ale iba jeden zo štyroch kupujúcich domov prvýkrát poznal rôzne typy hypotekárnych pôžičiek, ktoré majú k dispozícii.
4. Neverte hypotekárnej kalkulačke
Na internete nájdete všetky druhy hypotekárnych kalkulačiek. Niektoré sú holé kosti a povedia vám iba informácie o zásade a záujme. Ostatné sú oveľa prepracovanejšie a súvisia s faktormi, ako sú dane z nehnuteľnosti, poplatky HOA a súkromné poistenie hypotéky.
Aj keď vám tieto kalkulačky môžu poskytnúť približný odhad toho, koľko bude stáť vlastníctvo domu, čísla sa začnú upevňovať, hneď ako prejdete procesom podávania žiadostí a kvalifikácie. Pred zatvorením získate odhad pôžičky, ktorý vám presne povie, koľko zaplatíte za hypotéku. Tu nájdete obľúbené hypotekárne kalkulačky odborníkov.
5. Poctivosť je najlepšia politika
Hypotekárne podvody sú na vzostupe. K tomu dochádza, keď klamete alebo vynecháte niektoré kľúčové informácie o svojej žiadosti o hypotéku. Podvod s obsadenosťou je najbežnejším typom a vyskytuje sa vtedy, keď žiadateľ uvedie nepravdivé informácie o svojich plánoch žiť v nehnuteľnosti a použije ju ako svoje bydlisko na plný úväzok (nie na prenájom ako Airbnb na plný úväzok), aby sa kvalifikoval. za hypotéku s nižšou sadzbou. Hypotekárne podvody by vás mohli priviesť do horúcej vody. Hovoríme o trestných stíhaniach a vysokých pokutách.
6. Nerobte žiadne veľké nákupy, keď ste v procese získavania hypotéky
Kým je pôžička na bývanie upísaná, zaobchádzajte so svojim kreditom ako s krehkou položkou a narábajte s ním opatrne. To znamená, že nechcete robiť nič zásadné, napríklad vziať si pôžičku na auto alebo vyčerpať kreditnú kartu na veľkej dovolenke. Ak tak urobíte pred zatvorením, môže to mať vplyv na vaše kreditné skóre, čo môže zmeniť podmienky vašej pôžičky alebo spôsobiť úplné zlyhanie vášho financovania.
7. Zaplatte hypotéku včas
Môže to znieť ako zbytočné. Ak však skĺznete, v stávke je veľa, pretože váš dom by mohol byť uzavretý. Napriek tomu, že sa pokyny líšia podľa štátu, veritelia zvyčajne začínajú proces zabavenia okolo 120-dňovej značky.
Aby ste si boli istí, že budete každý mesiac splácať hypotéku včas, ponechajte si niekoľko mesačné výdavky na sporiacom účte ako podložku a nastavte si pripomenutia, kedy je vaša hypotéka splatná.
8. Každý mesiac zaokrúhľujte svoju splátku hypotéky
Ak máte dostatok peňažných tokov a je to v rámci vášho rozpočtu, zaokrúhľujte hypotéku na ďalších sto dolárov každý mesiac. Uistite sa, že uvediete, že platba má smerovať k istine.
Pretože hypotéky sú odpisované, pomôže to znížiť množstvo peňazí, z ktorých platíte úroky, a použitím tejto stratégie môžete zo svojej hypotéky skrátiť mesiace (možno dokonca roky!).
Čítaj viac: 3 úplne uskutočniteľné hypotéky, ktoré vám môžu ušetriť peniaze
9. Získajte informácie o programoch pre domácich majstrov, ktorí si prvýkrát pripravili nákup
Existuje veľa pomoci pre kupujúcich bytov prvýkrát, ktorí potrebujú pomoc so zálohou. Váš hypotekárny veriteľ by mal vedieť, aké programy by ste mohli spĺňať.
Napríklad Program Fannie Mae HomeReady vám umožní odložiť až 3 percentá a poistenie hypotéky je možné zrušiť, akonáhle váš vlastný kapitál dosiahne 20 percent. Na druhej strane, poistenie hypotéky nie je možné zrušiť pri pôžičkách FHA, ak vložíte menej ako 10 percent (aj keď refinancovať by ste mohli aj prostredníctvom pôžičky, ktorá nepochádza od FHA). Môžete sa tiež informovať pomocou svojho štátna agentúra pre financovanie bývania aby ste zistili, či máte nárok na program pomoci.
10. Pred kúpou domu si urobte predbežnú kvalifikáciu
Predkvalifikácia vám pomôže lepšie porozumieť tomu, aké domy sa nachádzajú vo vašom cenovom rozpätí. Tiež veľa realitných maklérov bude chcieť, aby ste mali v ruke list pred kvalifikáciou, než vám začnú ukazovať domovy. Znamená to, že to s kúpou domu myslíte vážne.
Ak nemáte veriteľa, môže vám odporučiť váš realitný agent. Opýtajte sa na veriteľov, ktorí majú odborné znalosti v oblasti práce s kupujúcimi, ako ste vy, či už nakupujete prvýkrát, alebo ste slúžili v armáde a máte nárok na pôžičky VA.
Medzi bytím je veľký rozdiel vopred kvalifikované a vopred schválené . Predkvalifikácia sa stane, keď veriteľovi sami nahlásite informácie o svojom príjme a kreditnom skóre a úsporách. Všetky tieto informácie sa overujú počas procesu predbežného schválenia, kedy veritelia overujú vaše príjmy a kreditné skóre a prezerajú si W-2 a bankové výpisy.
11. Rozpočet na záverečné náklady
Šetrenie na zálohu môže byť v mysli. Nezabudnite však tiež na rozpočet na záverečné náklady. V priemere stoja asi 2 až 5 percent z vašej pôžičky , a zahŕňajú všetky druhy nákladov spojených so zabezpečením vašej hypotéky vrátane poplatkov za posúdenie, obhliadku domu a poplatkov za zriadenie pôžičky. Tieto záverečné náklady môžete zahrnúť do hypotéky, ale budete z nich platiť úroky.
12. Udržujte svoj pomer dlhu k príjmu pod 36 percent
Okrem udržania kreditu v špičkovej forme a šetrenia na akontáciu vám primeraný pomer dlhu k príjmu pomôže zaistiť hypotéku. Magické číslo, ktoré väčšina veriteľov hľadá, klesá pod 36 percent. Dlh, ktorý je zahrnutý v tomto výpočte, zahŕňa vaše poplatky za bývanie a mesačné dlhy, ako sú platby kreditnou kartou, pôžička na auto, študentské pôžičky a akékoľvek osobné pôžičky, ktoré môžete mať.
13. Nezabudnite na dane z majetku alebo poistenie
Pri plánovaní rozpočtu domu musíte premýšľať nad rámec nákladov na hypotéku. Prvýkrát kupujúci domu často zabúdajú na dane z nehnuteľnosti a náklady na poistenie. Tiež tieto náklady budú pravdepodobne kolísať. Keď dostanete cenovú ponuku na poistenie nehnuteľnosti, opýtajte sa, aké ceny sa za posledný rok zvýšili. Môžete tiež zistiť, o koľko sa dane z nehnuteľnosti za roky zvýšili, a to tak, že sa pozriete na Zillow.
Čítaj viac: Odborníci odhaľujú 10 veľkých chýb, ktorých sa dopúšťajú kupujúci prvýkrát
čo znamená 555 v číslach anjelov
