Ste pripravení začať šetriť pre svoju budúcnosť. Každý mesiac už odkladáte peniaze na dôchodok, ale pravdepodobne vás už zaujíma, ako by ste ich mali investovať. Aký typ dôchodkového sporenia je pre vás najvhodnejší? Mali by ste začať s 401 (k), IRA, Roth 401 (k) alebo Roth IRA? Aké sú dokonca rozdiely? Čo keby bol váš prvý domov prioritou úspor práve teraz?
Tu pre vás rozoberieme každý dôchodkový účet (s pomocou a radou niekoľkých finančných expertov):
Čo je 401 (k)?
Najprv najskôr: Prejdeme na rovnakú stránku o tom, o čom hovoríme. Tradičný 401 (k) je dôchodkový investičný účet sponzorovaný zamestnávateľom. Obvykle to prichádza ako súčasť balíka zamestnaneckých výhod.
Niekedy s 401 (k) váš zamestnávateľ vyrovná množstvo peňazí, ktoré ušetríte (spravidla až do malého percenta vášho platu), čo znamená, že vaše investície sa zdvojnásobia bez ďalšej práce na vašom konci (!). Investičné možnosti s tradičnými 401 (k) často prichádzajú vopred zvolené vašim zamestnávateľom.
čo znamená 911 v biblii
Pri 401 (k) sa všetky príspevky vyberú pred zdanením z výplaty-automatická metóda sporenia, ktorá tiež zníži váš zdaniteľný príjem (alias každý rok platíte nižšiu daň z príjmu.) Tradičné 401 (k) umožňujú ročné príspevky až do 19 000 dolárov. Keď dosiahnete 50 rokov, môžete prispieť každoročne až 25 000 dolárov. Na 401 (k) s neexistujú žiadne obmedzenia príjmu, čo znamená, že ich môžete využívať bez ohľadu na plat.
Za určitých okolností môžete začať vyberať peniaze zo svojej 401 (k) vo veku 55 rokov, ale oficiálny vek na výber je 59,5. Výbery musíte začať prijímať vo veku 70,5 rokov. Keď sa nakoniec vyberiete, z peňazí zaplatíte daň.
Čo je IRA?
Tradičný individuálny dôchodkový účet (IRA) je teraz, podobne ako 401 (k), tiež investičným účtom pre odchod do dôchodku. Namiesto toho, aby ste prešli cez svojho zamestnávateľa, však môžete otvoriť IRA vo väčšine finančných inštitúcií, ako je banka, družstevná záložňa alebo maklérska spoločnosť.
Na otvorenie musíte byť mladší ako 70,5 rokov a vaše príspevky môžu byť daňovo uznateľné, ak sa na vás v práci nevzťahuje dôchodkový plán.
Prevrátenie
Navyše, pretože je viazaný na vaše zamestnanie, môžete kombinovať 401 (k) z predchádzajúceho zamestnania s 401 (k) od nového zamestnávateľa, čo je proces nazývaný prevrhnutie vašej investície. Tieto prostriedky môžete tiež presunúť do jednej IRA.
Nie je neobvyklé mať 401 (k) alebo dva od minulého zamestnávateľa s finančnými prostriedkami vo vnútri, hovorí R.J. Weiss, certifikovaný finančný plánovač a zakladateľ stránky pre osobné financie Cesty k bohatstvu . Ak je to tak, zvážte prechod predchádzajúceho 401 (k) na IRA. To vám nielenže umožní trochu zjednodušiť finančný život, ale poplatky 401 (k) sú v priemere vyššie ako poplatky za IRA, takže pravdepodobne ušetríte peniaze dlhodobo.
Čo je teda Roth IRA/401 (k)?
Existuje aj špeciálny druh účtu, ktorý sa nazýva účet Roth, čo je dôchodkový účet, ktorý je financovaný z dolárov po zdanení (t. J. Výplaty so sebou). A pretože platíte dane vopred, pri odchode do dôchodku nebudete musieť platiť ďalšie dane (ako pri tradičných 401 (k). Na rozdiel od tradičných IRA môžete Roth IRA vybrať v každom veku Niektorí zamestnávatelia ponúkajú aj Roth 401 (k) s, ktoré v zásade napodobňujú pravidlá bežných 401 (k) s, ale s výhodami účtov Roth pre daňové úľavy.
Roth IRA majú spravidla širšiu škálu investičných možností ako 401 (k) s a Roth 401 (k) s. Ročná výška investície je však nižšia: Pre Roth IRA (a IRA) môžete prispieť až 6 000 dolárov ročne, kým nebudete mať 50 rokov, a potom 7 000 dolárov ročne. Pre Roth 401 (k) s sú obmedzenia príspevku rovnaké ako 401 (k) s (19 000 dolárov v roku 2019 a ďalších 6 000 dolárov, ak máte viac ako 50 rokov)
Ďalšou veľkou výhodou Roth IRA je možnosť kedykoľvek vyberať príspevky (ako v peniazoch, ktoré ste zaplatili), bez daní a sankcií. Ak chcete vybrať akýkoľvek zárobok (akýkoľvek nárast pôvodnej investície), budete musieť zaplatiť dane a penále, ak tak urobíte do 59.5. Okrem toho nie ste povinní vyberať peniaze, keď máte 70,5 roka, ako to robíte so 401 (k). To znamená, že môžete mať peniaze na svojom účte a rásť tak bez dane, ako dlho budete chcieť.
S Roth 401 (k) sa však vo vašich 70 -tych rokoch musia dodržiavať rovnaké požadované distribúcie ako v tradičných 401 (k).
Roth IRA nemôže mať ani každý: Ak zarobíte viac ako 122 000 dolárov a dane podáte ako jedna osoba (193 000 dolárov dohromady, ak podávate spoločne), vaša schopnosť prispieť do Roth IRA je obmedzená. Ak zarobíte viac ako 137 000 dolárov ako jeden podávač (203 000 dolárov pri spoločnom podávaní), potom nemôžete prispievať na Roth IRA - pokiaľ vám nie je dobre účtovať vysokú 6 -percentnú spotrebnú daň. Vždy však môžete mať Roth 401 (k), bez ohľadu na váš príjem.
Z tohto dôvodu Weiss hovorí, že ľudia, ktorí majú najväčší prospech z Roth IRA alebo Roth 401 (k), majú dnes nižšiu daňovú sadzbu, ako by mali na dôchodku.
Ako to súvisí s kúpou domu?
Ak zvažujete kúpu domu v blízkej dobe, Roth IRA môže byť dobrým spôsobom, ako pomôcť vašim investíciám rásť-kupujúci prvého domu môžu na kúpu domu použiť pokutu až 10 000 dolárov a oslobodiť od dane, keď už má svoj účet bolo otvorené päť rokov. (Môžete si prečítať viac o špecifikách tu !)
anjel 10/10
Nie vždy to však odporúčajú všetci finanční experti:
Šetrenie na kúpu domu v najbližších rokoch je najlepšie vykonať prostredníctvom sporiaceho účtu s vysokým výnosom (HYS), hovorí Lauren Anastasio, poradca pre bohatstvo spoločnosti SoFi . Využívaním výhod HYS podstupujete menšie riziko a nemusíte sa starať o limity príspevku IRS, na ktoré sa IRA vzťahujú. Povzbudzujem svojich klientov, aby premýšľali o svojej IRA ako o záchrannej sieti, ak potrebujete pri zatváraní vymyslieť trochu cesta navyše, ale nie o svojom primárnom pláne.
Weiss je však fanúšikom tejto metódy vzhľadom na flexibilitu, ktorú majú IRS na Roth IRA. Hovorí, že sporenie na zálohu na dom a odchod do dôchodku nemusí znamenať otvorenie oddelených účtov.
V skutočnosti je možné ušetriť peniaze na daniach tým, že vloží svoje úspory do zálohy do svojho IRA, hovorí.
Napriek tomu, že zo svojho 401 (k) nemôžete čerpať zadarmo, môžete si z neho požičať (so úrokom), ak vyvstane potreba:
Ak to váš plán 401 (k) umožňuje, možno si budete môcť požičať až do výšky 50 000 dolárov alebo jednej polovice svojho vlastného zostatku z vášho plánu, hovorí Logan Allec, certifikovaný verejný účtovník a vlastník Správne urobené peniaze . Jedna skvelá vec na pôžičke z vášho 401 (k) je, že akýkoľvek úrok, ktorý zaplatíte, sa platí priamo späť do vášho plánu 401 (k). Aj keď sa rozhoduje o tom, či ide vo všeobecnosti o múdry finančný ťah, vo všeobecnosti sa to považuje za múdrejší krok, ako si vziať napríklad pôžičku pred výplatou s prehnaným úrokom a poplatkami.
čo znamená anjelské číslo 333
Čo to všetko pre teba znamená?
Aký typ investície by ste si teda mali vybrať? IRA alebo 401 (k) - Rotujúce alebo tradičné? Ľahká odpoveď? Stratégia zdravého investovania do dôchodku bude mať kombináciu oboch.
Ak váš zamestnávateľ ponúka 401 (k) - obzvlášť ak sa zhodujú s príspevkami - určite by ste ho mali otvoriť a prinajmenšom maximalizovať zodpovedajúcu sumu. Navyše, ak váš zamestnávateľ ponúka Roth 401 (k) a neviete, že dostanete každý mesiac menej na výplatu, môže byť rozumné získať Roth, pretože hodnota 1 dolára na účte Roth je väčšia ako 1 dolár na tradičný účet, hovorí Weiss. Účty Roth zvyčajne uprednostňujú tých, ktorí práve začínajú: Čím dlhšie bude váš účet investovaný, tým vyšší rast pravdepodobne zažijete a tým väčšie budú vaše celkové daňové úspory, hovorí Anastasio.
Okrem toho, ak sa obávate, že v budúcnosti budete potrebovať ďalšie peniaze, je dobrá aj Roth IRA: Napríklad by ste mohli súčasne ušetriť na núdzový fond a Roth IRA, pretože viete, že by sa dali použiť finančné prostriedky v rámci ich IRA ak je to potrebné, hovorí.
Ďalšie skvelé informácie o realitách:
- Tento dom za 2,95 milióna dolárov býval knižnicou a wow, nikdy som nechcel nič viac
- 7 tweetov, ktoré vtipne zhrňujú, aké ťažké je kúpiť si dom
- Mali by ste si kúpiť hneď a ušetriť viac na akontácii? Tu je návod, ako sa rozhodnúť
- Nie sú to všetci dôchodcovia a Disney: 5 dôvodov, prečo sa stále sťahujem späť na juhovýchod USA
- Najlepší experti na rady o kreditnom skóre, aké kedy počuli
