Potom, čo sme sledovali, ako naši rodičia odchádzajú do dôchodku a stále musia splácať hypotéku s fixným príjmom, sme sa s manželom rozhodli, že urobíme čokoľvek, aby sme tomu zabránili. K hypotékam sme teda pristúpili s agresívnymi a ihneď pripravenými krokmi, ktoré nie sú pre každého, ale rozhodne pre nás fungovali.
Hypotéka 1:
Pre náš prvý domov sme kúpili dom, ktorý stál menej ako hypotéka, pre ktorú sme boli schválení, takmer zdvojnásobili naše mesačné platby, aby sme odňali istinu, zaplatili sme peniaze istine, akonáhle sme neboli zodpovední za PMI, a dokonca sme refinancovali. Podarilo sa nám zredukovať zostatok našej 180 000 dolárov, 8-percentnej 30-ročnej hypotéky s fixnou sadzbou na 60 000 dolárov za pouhých 10 rokov-a tým sme ušetrili státisíce dolárov na potenciálnych platbách úrokov.
Hypotéka 2:
Ale to všetko sa zmenilo, keď sme sa museli presťahovať do Nashvillu za novou prácou môjho manžela. Odišli sme z nášho takmer zaplateného domu výmenou za zálohu 150 000 dolárov. Nashvillský trh bol horúci, ale aj oveľa drahší ako predmestie Atlanty (a s dvoma deťmi sme potrebovali väčší dom). Našli sme dom, ktorý sme milovali, 635 000 dolárov, odložili sme 135 000 dolárov a požiadali sme o novú 30-ročnú hypotéku s fixnou sadzbou 5 percent. Aj keď sme si priali získať 15-ročnú hypotéku (v Gruzínsku sme boli tak blízko, aby sme ju mohli splatiť!), Nemysleli sme si, že by to bolo na volatilnom trhu s bývaním finančne praktické alebo múdre.
Nakoniec sme zaplatili 3 600 dolárov mesačne - o 1 000 dolárov mesačne viac, ako sme platili, a o 2 000 dolárov viac, ako sme museli zaplatiť za našu starú hypotéku v Atlante. Nemohli sme si dovoliť zdvojnásobiť tieto platby, ako sme to urobili predtým, a tak sme sa rozhodli držať sa plánovaných splátok pôžičky - aj keď sme počítali, že na úrokoch zaplatíme ďalších 512 000 dolárov. Bolo to zdrvujúce, pretože útok na financie bol oveľa väčší ako naša prvá hypotéka na bývanie. Ale hoci bol dom drahší, ako sme boli zvyknutí platiť, opäť sme sa rozhodli kúpiť si dom pod tým, na čo nám to banka schválila, takže sme mali kývavú miestnosť.
Keď sa ekonomika po piatich rokoch zjemnila, trh s bývaním sa drasticky zmenil: Úrokové sadzby klesli na takmer 2 percentá ... a hodnota nášho domu klesla o 15 percent. Znovu sme sa pokúsili refinancovať, aby sme znížili našu úrokovú sadzbu, ale bolo potrebné súhlasenie so zatváracími nákladmi blízko 10 000 dolárov. Rozhodli sme sa, že to nie je praktické a že peniaze budú lepšie investované do splatenia istiny.
Uložiť Pripnúť Zobraziť ďalšie obrázky (Obrazový kredit: Tanya Lacourse)
Zadajte prepracovanie
Začal som teda skúmať ďalšie možnosti a našiel som málo známy postup, ktorý by v podstate robil to isté za pouhých 100 dolárov na poplatkoch: Prepracovanie , alebo keď na hypotéku zaplatíte veľkú sumu peňazí a tá sa priamo týka sumy istiny. Aj keď sa doba pôžičky neskracuje, celá veľká splátka ide namiesto úrokov na istinu. A keďže bankové úrokové sadzby tiež výrazne klesli, mysleli sme si, že za vloženie tejto hotovosti do hypotéky dostaneme viac, ako keby sme ju nechali šetriť.
Našťastie sa technickému priemyslu darilo - a práca môjho manžela nám poskytla ročné bonusy a možnosti akcií a my sme sa rozhodli použiť niektoré z týchto peňazí navyše na zníženie hypotéky. Po konzultácii s naším daňovým zástupcom a veriteľom sme vybrali 200 000 dolárov, ktoré sme ušetrili v priebehu rokov, a prepracovali sme: Suma našich mesačných platieb klesla na polovicu!
A napriek tomu sme stále platili 3 600 dolárov mesačne. A potom, do dvoch rokov od tohto prepracovania, bol môj manžel prepustený a dostal veľké odstupné. Našťastie mal zarovnanú inú prácu a tieto peniaze sme mohli použiť spolu s ďalšími úsporami na splatenie hypotéky!
Život po hypotéke
Ale ešte sme neboli doma zadarmo: Aj keď bola naša hypotéka splatená, náš vlastný kapitál v našom dome bol menší, ako sme zaň zaplatili - a trvalo by celé desaťročie, kým by sa hodnota vrátila k tomu, čo sme za ňu zaplatili (( a našťastie, len o dva roky neskôr to stojí o 100 000 dolárov viac!) A keďže sme veľa našich úspor venovali do nášho vlastného imania, nemali sme po ruke toľko peňazí, ako by sme chceli. Na radu nášho veriteľa sme teda otvorili úverový rámec vlastného imania vo výške 50 000 dolárov, aby nám poskytol nejaké likvidné aktíva. Tiež sme sa museli pozrieť na to, ako to ovplyvnilo naše kreditné skóre, pretože sme už nemali žiadne mesačné pôžičky (nemali sme ani žiadne poznámky o aute ani účty s revolvingovými poplatkami). Aj keď po vyplatení došlo k počiatočnému prepadu, naše kreditné skóre sa dokázalo na nízkych 800 rokoch povedať aj bez akýchkoľvek pôžičiek na splátky.
Ale celkovo vzaté, bol to úžasný pocit, keď som nemal taký vysoký tlak ako pri mesačných platbách - najmä keď bol môj manžel o niekoľko rokov prepustený. Stále musíme platiť dane a poistenie (asi 6 200 dolárov ročne, ktoré platíme jednorazovo na začiatku roka - nikdy nie je zábavné robiť to po prázdninách). Je však veľkou úľavou mať 3 800 dolárov mesačne navyše na splnenie našich ďalších cieľov v oblasti úspor, ako je plánovanie vysokej školy, veľké domáce projekty, núdzové fondy a úspory na dôchodok. Je skutočne úžasné byť bez hypotéky o 45 (namiesto 65, ako sme pôvodne očakávali) a skutočne fenomenálne vidieť, koľko sme ušetrili!
