Väčšina ľudí nedáva 20% zľavu na kúpu domu - ale mali by ste?

Zistite Svoj Počet Anjela

Pokúšate sa ušetriť 20 percent na odkladaní svojho prvého domova, ale viete to presne prečo snažíš sa o takú sumu? Aj keď na kúpu nepotrebujete znížiť toto percento z kúpnej ceny domu, pomôže vám to dvoma hlavnými spôsobmi: v dlhodobom horizonte vám ušetrí peniaze znížením úrokov a stane sa atraktívnejším žiadateľom o pôžičku. A aj keď to všetko znie ako veľký cieľ, pre mnohých to môže byť nemožné. A aj keď nájdete spôsoby, ako tieto peniaze ušetriť, obetujete inak zábavný a plnohodnotný život?



Aj keď sa 20 percent zálohy môže zdať ako štandardná záloha, v skutočnosti to má ďaleko. Podľa Národná asociácia realitných kancelárií „za posledných päť rokov viac ako 70 percent kupujúcich, ktorí prvýkrát kúpili dom (ktorí nezaplatili v hotovosti)-a 54 percent všetkých kupujúcich-zaplatilo zálohy nižšie ako 20 percent.



Čo nám bráni dosiahnuť tento cieľ úspor? Podľa tej istej správy z roku 2017 sa bariéry úspor vo vekových skupinách líšili. Asi 23 percent respondentov vo veku 36 rokov a mladších uviedlo, že sporenie na zálohu je najťažšou úlohou v procese kúpy domu, pričom často uvádzali, že ich brzdí dlh zo študentských pôžičiek. Respondenti tiež uviedli, že dlhovými faktormi sú dlh z úverov z kreditných kariet a automobilov.





Existujú veľmi praktické dôvody, prečo ľudia hovoria, že by ste sa mali snažiť dosiahnuť 20 percent, ale ja viem, že ako prvý kupujúci je to veľa peňazí vopred, hovorí Farnoosh Torabi, novinár z oblasti osobných financií, moderátor podcastu. Takže peniaze a Ambasádor finančného vzdelávania Chase Slate. Keď tieto peniaze odložíte, vaše hodnotenie rizík ide dobrým smerom. Inými slovami, nie ste považovaní za riskantného voči dlžníkovi ako niekto, kto má iba päť percent nadol.

Pokles o 20 percent znamená, že nebudete musieť platiť súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI) a pravdepodobne tiež získate lepšiu úrokovú sadzbu - dve veci, ktoré vám poskytnú nižšiu mesačnú splátku hypotéky. Bezpečnejšie financovanie navyše často oslabí vašu ponuku, ktorá vám pomôže získať požadovaný domov.



Ak stále zisťujete, koľko peňazí chcete na dom vložiť, zvážte niekoľko užitočných faktorov:

Uverejniť obrázok Uložiť Pripnúť Zobraziť ďalšie obrázky

(Obrazový kredit: Diana Liang )

Precvičte si platenie platby za nový domov

Ak budete mať hypotéku, ktorá je vyššia ako náklady na vaše súčasné nájomné, predstierajte, že túto hypotéku už máte, navrhuje Paula Pant, hostiteľka Doprajte si čokoľvek podcast.



čo znamená 555

Túto platbu (alebo rozdiel medzi vašim súčasným nájomným a odhadovanou budúcou hypotékou) vložte na sporiaci účet. Vďaka tomu budete napodobňovať zážitok z väčšej splátky hypotéky a uvidíte, ako sa táto skúsenosť vo vašom živote cíti, hovorí Pant. Ak si po mesiaci alebo dvoch myslíte: „To je príliš stresujúce. Zvyšok môjho peňažného toku je príliš tesný. ‘Potom žiadna škoda, žiadny faul. Práve ste nazhromaždili ďalšie úspory, hovorí Pant. Tieto peniaze použite neskôr na presťahovanie a vyrovnanie výdavkov, radí.

Vyhnite sa PMI, aby ste sa pripravili na nečakané

Väčšina nevyhovujúcich pôžičiek a bežných hypoték s akontáciou nižšou ako 20 percent sa bude zameriavať na súkromné ​​poistenie hypotéky (PMI). PMI chráni hypotekárnu spoločnosť, ak nesplácate pôžičku. Podľa údajov PMI stojí ročne medzi 0,5 a 1 percentom z celej sumy úveru Investopedia . To znamená, že pri pôžičke 100 000 dolárov by ste mohli platiť 1 000 dolárov ročne - alebo 83,33 dolárov mesačne (za predpokladu, že 1 % poplatok za PMI). Zdvojnásobte toto mesačné číslo, ak je vaša pôžička 200 000 dolárov atď.

Aj keď sa vám teraz 83,33 dolára nemusí zdať veľa mesačne, nemali by ste zľavovať, ako by to mohlo v budúcnosti ovplyvniť vaše výdavky. Čo keď sa potrebujete postarať o chorého člena rodiny, keď ste tehotná, a auto potrebuje nové pneumatiky, alebo ak prídete o prácu a začne zatekať strecha? Práve to ma na PMI znepokojuje, nie je to tých 80 dolárov mesačne, hovorí Pant. Musíte premýšľať o tom, ako si môžete dovoliť túto mesačnú platbu počas nasledujúcich 15 alebo 30 rokov, keď odolávate všetkým druhom nerovností na ceste - finančne aj osobne.

Hlavný nákup a dlhodobý záväzok by nemali byť založené na tom, či v tomto konkrétnom momente môžete splniť mesačné platby, hovorí Pant. Múdrejší rámec pre rozhodovanie by bol, keby bol tento nákup niečím, s čím môžete žiť dlhé roky a bol dostatočne cenovo dostupný, aby sa v budúcnosti stalo veľké škytavanie.

Stanovte si cieľ a časovú os preddavkov

Skôr ako začnete hľadať domov, zvážte spoluprácu s finančným poradcom, aby vám pomohol ušetriť na zálohu a uistil sa, že hľadáte domov, ktorý si môže dovoliť.

Keď za mnou prídu moji tisícroční klienti a diskutujeme o ich konečných životných cieľoch, kúpa domu je takmer vždy na zozname ich prianí, hovorí Ziyah Esbenshade, finančná poradkyňa spoločnosti Pell Wealth Partners v New Yorku. So svojimi klientmi bude spolupracovať na vykonaní hĺbkovej analýzy ich príjmov a výdavkov: Identifikujeme pre nich príležitosti, ako ušetriť na akontácii, hovorí. Akonáhle moji klienti identifikujú 20 -percentnú zálohu ako cieľ, potom sa pozrieme na ich peňažný tok a uvidíme, koľko môžu mesačne ušetriť, hovorí. Potom nastavia časť výplaty klienta na prechod na externý účet, ktorý slúži výlučne na tento cieľ.

Cieľom môže byť ušetriť tieto peniaze počas troch rokov, hovorí Esbenshade. Akonáhle vytvoríme ich plán, ľudia sa ním skutočne nadchnú a keď sa s nimi o rok neskôr stretnem, hovoria: „Nemôžem uveriť, koľko peňazí som si na tento cieľ našetril, a je to skutočne dosiahnuteľné.“ Existuje zmysel hovorí o hrdosti.

Význam 7/11
Uverejniť obrázok Uložiť Pripnúť Zobraziť ďalšie obrázky

(Obrazový kredit: BONNINSTUDIO/Stocksy)

Vylepšite si kredit

Kredit hrá v procese kúpy domu veľkú úlohu. Odporúčam, aby ste svoj kredit brali rovnako vážne ako hotovosť, hovorí Torabi.

Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako hviezdne, čas na úsporu zálohy je skvelý čas na jeho zvýšenie. Zaručí vám to nielen získanie pôžičky, ale aj to, že pri tom ušetríte peniaze. Aby ste získali najnižšiu možnú úrokovú sadzbu, chcete sa uistiť, že máte najlepšie kreditné skóre, hovorí Esbenshade. Nie ste si istí, na aké skóre sa zamerať? Pozrite sa, čo Na kúpu domu je potrebné úverové skóre .

Uistite sa, že máte stále núdzový fond

Všetci naši experti odporučili mať vo vašom núdzovom fonde uložené aspoň tri mesiace nákladov na tie neočakávané udalosti, ktoré sme už spomenuli. Viem, že sú tu ľudia, ktorí to radi posunú o kúsok ďalej ... ale tri mesiace sú pohodlný barometer, hovorí Pant.

Torabi to opakuje a dodáva, že si myslí, že digitálne zdatní mileniáli by pravdepodobne mali väčšiu šancu odraziť sa po prepustení a že by stačili minimálne tri a maximálne šesť mesiacov životných nákladov v úsporách.

Faktor životných nákladov

Predtým, ako sa rozhodnete, ktorý domov si chcete kúpiť, zvážte, čo pre vás a vašu rodinu môžu priniesť nasledujúce tri, päť alebo 10 rokov. Chcete si vziať voľno z práce a zostať doma s deťmi? To ovplyvní váš príjem a schopnosť splácať hypotéku. Plánujete sa vy alebo váš partner vrátiť do školy na plný alebo čiastočný úväzok? Budete čoskoro potrebovať nové auto? To sú náklady, na ktoré budete potrebovať peniaze potom, čo zavriete svoj domov. Toto sú všetky dôležité rozhodnutia, ktoré je potrebné zvážiť, keď zvažujete použitie svojich úspor a uskutočňovanie mesačných platieb.

Kúpte si dom, ktorý je cenovo dostupný za predpokladu, že peniaze zarába iba jedna osoba, navrhuje Pant. V skutočnosti to robí dve veci: Jedna vám dáva flexibilitu, keď jeden rodič zostane doma. Po druhé, ak sa rozídete, rozvediete sa a potom sa jeden človek odsťahuje a druhá osoba zostane doma, je pravdepodobnejšie, že osoba, ktorá si tento domov skončí, si bude môcť naďalej dovoliť tú platbu.

Aj keď toto úsilie nemusí byť realistické pre každého, kto si kúpi dom na základe dvojakého príjmu, ak odložíte značnú časť výplaty jednej osoby, budete mať obrovské úspory, ak by jeden z vás prišiel o prácu, potreboval by voľno starať sa o chorého člena rodiny, vyžadovať ďalšie voľno po narodení dieťaťa alebo sa jednoducho lepšie pripraviť na veľké výdavky, ktoré vám život prináša. Máte auto, ktoré je na ňom posledné nohy? Pant navrhuje, aby ste sa pýtali, či dokážete nechať auto prežiť ďalší jeden alebo dva roky, potom nechajte auto opraviť, aby bolo v prevádzke, a pokúste sa ho vydržať, aby ste ostatné peniaze mohli použiť na zálohu a získať najlepšiu hypotéku môcť. Nakoniec vás bude finančne zvýhodňovať, keď budete čakať.

Torabi hovorí, že si vezme hypotéku, ktorá vám vo vašom rozpočte umožní oddychovú miestnosť. Hovorí, že vkladáte peniaze do toho, čo bude dúfajme, že bude časom prínosom.

Uverejniť obrázok Uložiť Pripnúť

(Obrazový kredit: Bytová terapia)

Vyhnite sa klepaniu na svoj dôchodok kvôli vkladu

TO nedávna správa zistil, že jeden z troch mileniálov uviedol, že si požičal na dôchodkové účty alebo sa vybral zo svojich 401 (k) alebo IRA, aby získal peniaze na nákup domu.

IRS umožňuje obmedzený výber IRA bez sankcií pri prvom nákupe domov až do 10 000 dolárov. A ak ste mali a Roth IRA najmenej päť rokov môžete mať o niečo väčšiu voľnosť; Príspevky môžete vždy vyberať bez daní a sankcií, ale stále sa držíte limitu 10 000 dolárov. Prostriedky je možné použiť na prvý nákup domu alebo na záverečné náklady.

Nie vždy sa to však odporúča: Myslím si, že výber až 10 000 dolárov z vášho Rothu je veľká chyba, hovorí Esbenshade. Roth IRA sú ako zlatý štandard v investovaní, najmä keď ste mladí, pretože peniaze rastú celý život bez daní a potom vychádzajú bez dane. Ak sa musíte dotknúť dôchodkových účtov, myslím si, že pravdepodobne by to bolo formou zlej pôžičky najlepšou zo zlých možností. Ale skutočným cieľom je pokúsiť sa získať túto zálohu bez toho, aby ste si zobrali alebo uškodili odchodu do dôchodku. Jej rada? Je lepšie si zobrať peniaze a zaplatiť PMI.

Zvážte prvé pôžičky na kúpu domu

Pôžička Federal Housing Administration (FHA) je vládou financovaná hypotéka navrhnutá tak, aby pomohla prvým kupujúcim domov, ktorí nemajú toľko peňazí, ktoré by mohli položiť na svoj dom alebo ktorí by mali problém získať konvenčnú pôžičku. Podľa článku o BankRate.com . Budete tiež platiť špeciálny PMI - nazývaný poistné na hypotekárne poistenie FHA (MIP) - buď za životnosť pôžičky (ak znížite menej ako 10 percent), alebo za 11 rokov (ak znížite viac ako 10 percent) ). MIP môžete zrušiť refinancovaním klasickej pôžičky.

0,12 * 12

Aj keď sa to môže zdať veľa, v skutočnosti je to pre mnohých dobrá voľba. Torabi hovorí, že je to iná cesta k vlastníctvu bytov pre kupujúcich s určitým príjmom prvýkrát, ktorí sa chcú stať vlastníkmi bytov a možno na to nemajú vopred dostatok peňazí. Mali by ste ich však prijať iba vtedy, ak sa v súvislosti s hypotékou príliš nepredlžujete.

Urobte si prieskum, ozýva sa Ebenshade. Ak máte nárok na pôžičku FHA a máte zaistené zamestnanie, môžete si dovoliť náklady na bývanie a nechať vyčleniť tento mimoriadny núdzový fond, potom si myslím, že stojí za to ho preskúmať.

Diana Kellyová

Prispievateľ

Diana Kelly je nezávislá spisovateľka, konzultantka a trénerka na voľnej nohe. Miluje hodiny fitnes, stláčanie mini tréningov medzi termínmi článkov, stretnutie s adoptovaným šteniatkom Jacksonom a skrývanie neporiadkov v skriniach a zásuvkách.

Kategórie
Odporúčaná
Pozri Tiež: