Keď sme sa s manželom rozhodli vziať si na obnovu úverový rámec vlastného kapitálu, predpokladali sme, že dostaneme skvelú úrokovú sadzbu na základe našich dobrých kreditných skóre. Vždy sme zaplatili svoje účty včas a neudržiavame žiaden dlh z kreditnej karty. Moja správa má len jednu nevýhodu; lekársky účet v zbierkach, ktoré som neúspešne spochybnil. Ale aj napriek tomu, služba sledovania kreditu, ktorú používam - CreditWise - povedal som, že moje skóre sa pohybovalo nad 700 s!
Ak ste ako ja, dôsledne sledujete svoje kreditné skóre a pravdepodobne používate službu monitorovania kreditu, a to buď prostredníctvom kreditnej karty, alebo prostredníctvom webu alebo aplikácie, ako je Credit Karma. Ale ťažko som zistil, že skóre, ktoré získate pri týchto službách, nie je vždy kreditné skóre, ktoré váš veriteľ používa: Keď sme požiadali o náš HELOC, naše citácie pôžičiek sa vrátili s kreditným skóre, ktoré som nečakal - také, ktoré bolo O 70 bodov nižšie, ako mi ukázal CreditWise. Toto nižšie skóre nás posunulo do iného úverového pásma, ako je vynikajúci, na ktorý sme sa spoliehali, čo znamená, že nedostaneme najlepšiu úrokovú sadzbu, na akú sme mali rozpočet.
Súvisiace: 7 vecí, ktoré by som chcel vedieť pred kúpou môjho fixéra-zvršku
Očividne to bolo frustrujúce. Aký zmysel má predplatenie služby monitorovania kreditu, ak získate nespoľahlivé skóre? Iste, bolo príjemné vidieť to vysoké skóre každý mesiac, ale keby som vedel, že je v skutočnosti oveľa nižšie, urobil by som viac výskumu v tejto menšej zbierke a pokúsil by som sa nájsť spôsob, ako to vyriešiť. V procese HELOC sme boli dosť ďaleko na to, aby sme sa rozhodli ísť do toho - ale počas nasledujúcich 30 rokov by ma tých 70 bodov mohlo stáť ďalšie tisíce záujmu.
Je niečo, čo som mohol urobiť, aby som tomu zabránil? Hovoril som s Hra Shannah Compton, certifikovaný finančný plánovač so sídlom v Kalifornii, ktorý vám pomôže pochopiť, čo som mohol urobiť inak.
Vysvetlila, že to, čo sa mi stalo, je bežné: Skutočným vinníkom bolo, že som sa pozeral na iné kreditné skóre, než aké ťahal môj veriteľ.
Využíva asi 90 percent veriteľov FICO skóruje - spoločnosť na analýzu údajov založená v päťdesiatych rokoch minulého storočia s cieľom štandardizovať bonitu ľudí. Je to pôvodný mechanizmus pre kreditné skóre, hovorí.
Existuje však aj VantageScore (čo mi CreditWise ukázal) - čo je skóre spotrebiteľských úverov, ktoré vyšlo v roku 2006 z troch hlavných úverových agentúr (TransUnion, Experian a Equifax).
Súvisiace: 20 otázok, ktoré by ste si mali prenajímateľa položiť hneď teraz
Každý z týchto modelov skórovania meria miery bonity odlišne - a preto končí s rôznymi skóre. Okrem toho má každé z týchto skóre FICO a skóre VantageScores individuálne skóre na základe každého z úverových úradov. Môžete teda mať skóre TransUnion FICO a TransUnion VantageScore a môžu sa veľmi líšiť. Môžete tiež mať skóre Equifax FICO a Experian FICO, ktoré sa navzájom tiež líšia.
Každý z bodovacích modelov navyše pravidelne vydáva nové verzie, ako napríklad VantageScore 4.0 a FICO Score 8, takže aj keď sa pozeráte na dve čísla FICO, môžu sa líšiť podľa toho, akú verziu bodovania používajú.
Niektoré služby monitorovania kreditu vám dokonca nemusia ukazovať rovnaké FICO alebo VantageScore, aké sú k dispozícii pre veriteľov alebo poisťovateľov. Namiesto toho môžete získať vzdelávacie skóre zamerané na spotrebiteľa, ktoré je do istej miery v rozmedzí vášho kreditného skóre, hovorí Compton Game.
Súvisiace: 7 vecí, ktoré vám realitní agenti želajú
Mätúce? Myslím si to tiež - a rovnako aj vláda. Ešte v roku 2017 úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB) objednané TransUnion a Equifax platiť spotrebiteľom pokuty a reštitúcie po tom, čo oklamali spotrebiteľov o užitočnosti úverových skóre, ktoré uviedli na trh, a nalákali spotrebiteľov na opakujúce sa drahé platby s falošnými prísľubmi.
Sú však tieto vzdelávacie výsledky na niečo dobré? Áno - sledovanie zmien vo vašej úverovej správe.
Ak vaše skóre drasticky klesne, viete, že sa niečo deje. [Možno] vám bola ukradnutá identita a to je vaše upozornenie na akciu. Beriete skóre s rezervou a používate ich na to, aby ste mali prehľad o všetkom, čo sa môže stať.
A predtým, ako urobíte veľký nákup, sa uistite, že pracujete so skutočnými číslami - skontrolujte, aké kreditné skóre sa práve čerpá, a opýtajte sa svojho hypotekárneho makléra, či je porovnateľný s tým, čo ťahá.
Hovorím ľuďom, choďte si vopred schváliť hypotekárneho makléra, aby ste presne poznali detaily [svojho kreditného skóre], hovorí Compton Game. Je pravdepodobné, že vytiahnu trojzlúčovú (alebo trojčlennú) úverovú správu, ktorá používa stred vašich troch skóre z úverovej kancelárie.
