Vidíte vlastníctvo domu vo svojej budúcnosti. Ale potom, čo ste sa pozreli do svojej krištáľovej gule - omyl, sporiaci účet - si predstavujete, že sa budúci mesiac budete nachádzať pri záverečnom stole? Rok? Päť rokov? TBD podľa toho, či vyhráte loto?
Podľa výskumu z domova vlastní menej ako štyri z 10 mileniálov svoje domovy Urban Institute , skupina pre sociálnu a hospodársku politiku so sídlom vo Washingtone, D.C. Vlastníctvo domu uniká mileniálom z niekoľkých dôvodov (dlh zo študentských pôžičiek, vysoké nájomné sťažujúce záchranu a oneskorené manželstvo, pretože medzi ne len patria).
Mohlo by vás teda zaujímať: Mám dosť našetrených na nákup teraz? Alebo by som si mal usilovne odkladať peniaze, kým nezhromaždím výraznejšiu zálohu?
Aj keď je situácia každého iná, pri nákupe domu vzniká niekoľko univerzálnych otázok. Nižšie sa pozrieme na tri rôzne časové plány nákupu a zvážime klady a zápory každého z nich:
Scenár 1: Kúpiť
Možno sa váš vysnívaný domov práve dostal na trh, čo spôsobuje, že ste vyrazili do akcie. Alebo vám čoskoro skončí nájomná zmluva. Alebo si váš spolubývajúci požičal váš Instant Pot a nečistil ho a v spodnej časti je niečo tuhšie a to je posledná kvapka, sakra . Bez ohľadu na to ste odhodlaní urobiť krok - štatistika.
Čo treba zvážiť
- Vaše možnosti zálohy: Napriek tomu, že suma, ktorú potrebujete na zálohu, závisí od vašej pôžičky a od typu nehnuteľnosti, ktorú kupujete, možnosti sa zvyčajne začínajú už od 3 percent. Napríklad pri pôžičke podporovanej FHA môžu prví kupujúci domov kúpiť iba 3,5 percenta. V newyorských družstvách však spravidla potrebujete najmenej 20 percent dolu. Jennifer Okhovatová , realitná maklérka so spoločnosťou Compass v Los Angeles, pracuje s prvými kupujúcimi, ktorí znižujú iba 3 percentá, a pomáha im prepojiť ich s programami, ktoré môžu pomôcť so zálohami a zatváraním nákladov.
- Váš miestny trh s bývaním: Ceny bytov sa stále zvyšujú? Mestá na západnom pobreží zažívajú trvalý boom v oblasti bývania a ceny budú podľa neho naďalej rásť Vivek Sah , riaditeľ spoločnosti Ležal Inštitút pre realitné štúdie na University of Nevada, Las Vegas. Odporúča sa kúpiť hneď, ako na to budete mať finančné zdroje, hovorí.
Neplánujte však len akontáciu a mesačný príjem na pokrytie hypotéky. Zamyslite sa nad daňami z majetku, poistením, nákladmi na údržbu a akýmikoľvek poplatkami HOA.
V iných mestách Sah navrhuje navrhnúť, aby sa sila miest na trhu určila podľa správ o miestnom trhu s bývaním, ktoré vydali univerzity. Prečítajte si medzi riadkami, čo poháňa hospodársky rast, ktorý naopak diktuje trhy s bývaním: Je to spôsobené väčším počtom pracovných miest? Vyššie platy? Jednoducho sa do tejto oblasti sťahuje viac ľudí? Dokáže ponuka bývania udržať krok? - Súkromné poistenie hypotéky: Ak nemáte 20 percent našetrených na zálohu, ste pripravení zaplatiť PMI?
Najbežnejšia minimálna záloha je 20 percent, pretože ide o hranicu, v ktorej už nemusíte platiť súkromné poistenie hypotéky, v podstate vaše platby znižujú. Alex Lavrenov, agent spoločnosti Warburg Realty v New Yorku.
Napriek tomu teraz môže byť vhodný čas na nákup, pretože zásoby bytov sú v celej krajine stále bohatšie a predpokladá sa, že sa zvýšia úrokové sadzby, hovorí Ralph DiBugnara, prezident Kvalifikovaný doma , stránka so zdrojmi nehnuteľností.
Urobte tento krok
Dostávam predkvalifikované je prvým krokom. Aby vás však ako kupujúceho mohli brať vážne, budete potrebovať svoje finančné dokumenty pripravené na to, aby ste mohli prejsť prísnejším procesom pred schválením. To vám poskytne jasný obraz o tom, na čo sa kvalifikujete, a keď budete mať svoje dokumenty v poriadku, budete môcť lepšie konkurovať na trhu, hovorí Lavrenov.
Scenár 2: Počkajte jeden až tri roky
Majiteľstvo domu je na obzore. Možno však nemáte uložených dosť akontácií na to, aby ste sa priblížili k záverečnému stolu, alebo si nie ste úplne istí, kde budete budúci rok chcieť žiť. Možno ste nedávno obnovili nájomnú zmluvu.
Čo treba zvážiť
- Predpokladá sa zvýšenie úrokových sadzieb: Očakáva sa, že úrokové sadzby porastú a 0,5 -percentné zvýšenie by vás mohlo stáť počas životnosti pôžičky ďalšie desaťtisíce dolárov - ak nie viac - v závislosti od financovanej sumy, hovorí Christopher Totaro Warburgskej reality.
Aj na trhu kupujúceho by sa vyššie úrokové sadzby mohli prejaviť tým, že vaša mesačná splátka hypotéky bude vyššia Michelle Mumoli , CEO a Realtor v The Mumoli Group v Keller Williams City Life Jersey City v New Jersey. - Porušenie nájomnej zmluvy môže stáť za to: Mnoho prvých kupujúcich domov sa snaží počkať, kým sa nájomná zmluva na ich súčasnom mieste blíži ku koncu obdobia, aby si kúpili svoj prvý dom, hovorí Shelly Place , agent Triplemint v New Yorku.
V skutočnosti môže byť dosť ťažké dokonale zosúladiť dátum uzávierky s koncom nájmu, takže vo väčšine prípadov nestojí za to, aby vám nájomná zmluva bránila v predložení ponuky domu, ktorý milujete, hovorí. .
Väčšinu nájomných zmlúv je možné prerušiť s 30 až 60-dňovou výpovednou lehotou prenajímateľovi spolu s poplatkom. Sadzba sa bude líšiť od prenajímateľa k prenajímateľovi, hovorí, takže si prečítajte nájomnú zmluvu alebo sa obráťte na svoju správcovskú spoločnosť, aby ste zistili, kedy a ako vám budú účtované poplatky, ak predčasne opustíte nájomnú zmluvu.
Väčšina prenajímateľov, s ktorými som sa stretol, účtuje za porušenie nájomnej zmluvy ekvivalent jedného až dvoch mesiacov nájmu. - Rast trhu by mohol prekonať vašu schopnosť ušetriť peniaze: Povedzme, že chcete ísť tradičnou cestou a ušetriť 20 percent na akontácii. To je obdivuhodné! Ale problém? Povedzme, že sa pozeráte na štartovacie domy, ktoré stoja 300 000 dolárov. Rátate s tým, že by vám trvalo niekoľko ďalších rokov, kým by ste sa dostali k hranici úspor 60 000 dolárov. Čo sa však stane, ak sa tieto domy zvýšia na 400 000 dolárov? Trh by mohol prekonať vašu schopnosť ušetriť, takže 20 -percentná záloha bude ďalej mimo dosahu. Po celú dobu prichádzate o príležitosť vybudovať si vlastný kapitál, ktorý by mohol vynahradiť PMI, ktorý ste platili, ak by ste ho kúpili skôr.
Urobte tento krok
Porozprávajte sa s finančným odborníkom, ktorý vám môže pomôcť spustiť čísla a rozhodnúť sa, či sa oplatí počkať, kým nebudete mať vyššiu zálohu.
Scenár 3: Počkajte päť rokov
Pokiaľ ide o šetrenie, máte dobré úmysly. Ale vždy, keď si začnete zarábať niekoľko stoviek dolárov, vyskočia vám otrasné výdavky. Zvýšilo sa vám poistné na zdravotné poistenie. Vaše nájomné sa zvýšilo. Váš prenos vypadol. V každom prípade máte pred sebou dlhú cestu, pokiaľ ide o úspory.
Čo treba zvážiť
- Zhromaždíte vysokú zálohu: Čím väčšia je akontácia, tým nižšie je riziko a nižšie mesačné platby, hovorí Sah. Vyššia záloha by vám tiež mohla umožniť ísť na kratšiu pôžičku (15 rokov vs. 30 rokov). To vám môže pomôcť splatiť pôžičku skôr a mať rýchlejšie vlastné imanie v domácnosti. Ale vedzte to: Je ťažké predpovedať, kde bude trh s bývaním o päť rokov.
- Mohli by ste dostať darček na urýchlenie postupu? Vieme. Už ste sa vzdali avokádového toastu a prerušili kábel. Aj keď sú tieto malé zmeny životného štýlu nápomocné, nepomôžu vám dosiahnuť ciele v oblasti úspor. Možno je načase požiadať o malú pomoc prostredníctvom darčekového fondu?
Peňažné dary od rodinných príslušníkov je možné použiť na zálohu alebo záverečné náklady s náležitou dokumentáciou, hovorí Glenn Brunker, hypotekárny riaditeľ spoločnosti Ally Home , hypotekárne rameno online spoločnosti poskytujúcej finančné služby Ally Bank. (Vedeli ste, že 54 percent mestských kupujúcich používa finančné dary od rodinných príslušníkov alebo priateľov na pokrytie zálohy?) - Nebudujete bohatstvo: Nie sme tu na to, aby sme predháňali prenájom (sme Apartmán Koniec koncov, terapia.) Existuje veľa dobrých dôvodov, prečo si v súčasnej dobe nekúpiť domov. Tu je však nejaká motivácia, ako sa dostať k svojmu cieľu úspor (alebo zistiť, ako nakupovať) rýchlejšie: Majte na pamäti, že ak platíte nájom, platíte do vlastného kapitálu niekoho iného. Prečo nezaplatíte do svojho? pýta sa Mumoli.
Urobte tento krok
Vo všetkých scenároch by ste mali sledovať svoje kreditné skóre. Ak však čakáte na zvýšenie skóre pred kúpou, vedzte, že nemusíte čakať, kým sa dostanete do klubu 800. A skóre 760 vám môže poskytnúť najlepšiu cenu.
Nakoniec je to váš krok. Doslova. Žite život podľa svojej vlastnej časovej osi a zavolajte si finančného odborníka, ktorý vám pomôže vziať do úvahy vašu jedinečnú finančnú situáciu.
Novšie príbehy v oblasti nehnuteľností:
- Najlepšie dostupné mesto pre vaše znamenie zverokruhu
- 8 vecí, ktoré realitní makléri vynulujú vo chvíli, keď prejdú vašimi dverami
- Skutočná mágia meniaca život sa stala potom, čo som konečne urobil poriadok
- 10 miest, kde je skutočne lacnejšie prenajať si ich ako kúpiť
- Myslel som si, že sledujem „Útok klonov“ - ale bol to len deň otvorených dverí
anjelské znaky a symboly
