Ako úrokové sadzby hypoték stále stúpajú vyššie, viac kupujúcich prehodnocuje svoje rozpočty. Jedna možnosť, ktorá vám pomôže znížiť vaše mesačná splátka hypotéky je hypotéka s nastaviteľnou sadzbou, ale sú príliš riskantné? Tu je to, čo potrebujete vedieť o hypotékach s nastaviteľnou sadzbou podľa jedného hypotekárneho profesionála.
Pre viac obsahu, ako je tento, nasledujú
čo to znamená, keď uvidíš 911
Čo sú hypotéky s nastaviteľnou sadzbou a ako fungujú?
„ARM – alebo hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou – sú pôžičky s úrokovou sadzbou, ktorá sa upraví po vopred stanovenom alebo „pevnom“ časovom období,“ vysvetľuje Brian Rugg, hlavný úverový riaditeľ pre pôžičkaDepot . Po skončení fixného obdobia – zvyčajne po piatich, siedmich alebo 10 rokoch – sa úroková sadzba upraví. To znamená, že dlžníci ARM môžu očakávať, že po tomto počiatočnom období budú platiť vyššiu mesačnú hypotéku.
„Napríklad 7/6 ARM sa premieta do fixného obdobia 7 rokov s možnosťou následnej úpravy sadzby každých 6 mesiacov, teda 7/6 ARM,“ dodáva Rugg.
Rastie popularita ARM?
„V celom odvetví vidíme zvýšený záujem o ARM, ku ktorému zvyčajne dochádza, keď sa úrokové sadzby hypoték zvyšujú,“ hovorí Rugg. 'ARM majú vo všeobecnosti nižšie úrokové sadzby na počiatočné fixné obdobie ako typická 30-ročná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou.'
The úroková sadzba na 30-ročnej hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou je späť na viac ako 5 percent po dosiahnutí rekordne nízkych sadzieb v minulom roku. S rastom úrokových sadzieb hypoték rastú aj náklady na vlastníctvo domu. Dlžníci teraz zvažujú svoje možnosti financovania riešiť problémy s cenovou dostupnosťou.
Podľa Rugga údaje z Asociácie hypotekárnych bankárov ukázali, že v júli bolo percento žiadostí o hypotéku pre ARM takmer 9,5 percenta v porovnaní s 3,3 percentami za rovnaké časové obdobie minulého roka.
Viac dlžníkov sa prikláňa k ARM kvôli potenciálne nižšej úrokovej sadzbe a platbe počas fixného obdobia, hovorí Rugg, čo môže zvýšiť kúpnu silu dlžníka. „Pri určovaní, či je ARM pre vás to pravé, zvážte, ako dlho plánujete zostať v domácnosti a ako bude vaša schopnosť splácať po uplynutí stanoveného obdobia,“ pokračuje Rugg.
Rugg vysvetľuje, že ak si plánovať sa presťahovať pred skončením fixného obdobia, potom môže byť ARM pre vás výhodný tým, že ponúkne nižšiu sadzbu. Podobne, ak očakávate, že sa váš príjem v priebehu času zvýši, potom ARM môže poskytnúť nižšiu platbu na začiatku bez negatívneho vplyvu na vašu schopnosť splácať po úprave úrokovej sadzby.
Sú s ARM spojené nejaké riziká?
ARM dneška sú oveľa prísnejšie regulované ako pred finančnou krízou v roku 2008, hovorí Rugg. Existujú aj ďalšie obmedzenia, ktoré majú zabrániť platobným šokom, ako sú ročné a celoživotné limity na zvyšovanie sadzieb a prísnejšie kvalifikačné kritériá.
Limit životnosti alebo strop na ARM hovorí, o koľko sa môže úroková sadzba (celkovo) zvýšiť počas trvania úveru. The najbežnejší strop je 5 percent , čo znamená, že úroková sadzba nikdy nemôže byť o viac ako päť percentuálnych bodov vyššia ako počiatočná sadzba.
Rugg hovorí, že existuje aj väčšia transparentnosť, pokiaľ ide o vplyv ARM počas obdobia prispôsobenia, vrátane maximálnej úrokovej sadzby a platby počas trvania úveru.
„Pri zvažovaní úverového programu vždy zvážte svoje krátkodobé, strednodobé a dlhodobé osobné a finančné ciele,“ radí Rugg. 'Kedykoľvek si vyberiete ARM, vždy zvážte, či bude pôžička cenovo dostupná a udržateľná v prostredí s kolísavými sadzbami.'
