Toľko stojí moja skutočná hypotéka každý mesiac

Zistite Svoj Počet Anjela

Každý nájomník s pripojením na internet a vášňou pre maľovanie stien na tmavozelenú (alebo čiernu alebo možno len tapetovú tapetu) môže potvrdiť trochu zmätku, ktorý cítite pri prvom stretnutí s hypotekárnou kalkulačkou alebo odhadom platby online.



Pristupujete k veci niekoľkými veľmi hrubými odhadmi, ktoré boli urýchlene preskúmané o tom, čo by mohla stáť skromná malá 2-spálňa v nadchádzajúcom susedstve. Uvádzate nie úplne nepresné číslo toho, aký typ zálohy by ste mohli mať, ale áno, je to trochu nafúknuté. (Možno sa čoskoro ušetríš na sporení.) Nemáš ani tušenia, akú úrokovú sadzbu zadať - máš celkom dobrý kredit, ale ani si sa nedostal tak ďaleko v tomto veľmi neformálnom domácom vyhľadávaní, aby si trochu zagooglil. o sadzbách - v kalkulačke teda použijete predvolenú. Stlačíte tlačidlo a zistíte, že číslo, ktoré vyplivne na vašu budúcu splátku hypotéky vo vašom krásnom malom byte s 2 spálňami na východnej strane mesta, je ... no, je to možné. Príliš uskutočniteľné, chápete. Prečo si každý nekúpi dom?



Súvisiace: 5 najdrahších miest v USA pre majiteľov domov





čo znamená 555 anjelské číslo

To číslo, ktoré vám poskytne online hypotekárna kalkulačka, je len jeden kus úplného obrazu o tom, koľko mesačne stojí kúpa domu. (To nehovorí o ďalších súvisiacich výdavkoch, ako sú akontačné a zatváracie náklady a pokračujúce zachovanie pozície kráľa vašej vlastnej domény.) Kalkulačka odhaduje iba vašu istinu a platbu úrokov (P&I) na základe všetkých faktory, ktoré ste uviedli - to je len čo musíte vrátiť banke výmenou za to, že vám požičia viac peňazí, ako ste kedy v živote videli. Na vrchole toho môže byť poistenie hypotéky (ak robíte zálohu nižšiu ako 20 percent) a určite poistenie a dane vlastníka domu, ktoré sa pravdepodobne zbierajú v tejto veci nazývanej viazaný účet, kde váš veriteľ od vás vyberá dane a prémie a platí tieto účty vo vašom mene.

Uverejniť obrázok Uložiť Pripnúť Zobraziť ďalšie obrázky

House Tour: Chata Sweet Sentimental Depression-Era v Atlante (Obrazový kredit: Selena Kirchhoff)



Ako môže vyzerať skutočná hypotéka

Aby som vám ukázal, koľko môžu tieto ostatné výdavky predstavovať okrem toho, čo sa zdá byť uskutočniteľným číslom, ktoré vám kalkulačka poskytne, myslel som si, že sa podelím o svoju skutočnú hypotéku vo veľmi reálnych číslach.

S manželom sme minulý rok kúpili 2-izbový podkrovný byt v Atlante, náš prvý domov po dlhoročnom prenájme samostatne aj spoločne. Mesačná splátka hypotéky obsahuje množstvo malých večne sa pohybujúcich súčiastok a kúskov, ale tu je prehľad toho, ako vyzerá naša 30-ročná hypotéka s pevnou sadzbou v súčasnosti, takmer po dobu jedného roka, v:

Principál a záujem: 1 385,87 dolárov



Poistenie hypotéky: 147,13 dolárov *

Mesačný úschova: 409 dolárov, zahŕňa nasledujúce:

  • Poistenie: 42,17 dolárov
  • Daň z nehnuteľnosti: 87,02 dolára
  • Mestská daň z majetku: 279,81 dolára

Poplatky za asociáciu vlastníkov bytov: 250 dolárov †

Celková platba každý mesiac: 2192 dolárov


* Do novembra 2023 budeme vo svojom dome vlastniť 20% kmeňový kapitál, a vtedy PMI (súkromné ​​poistenie hypotéky) zanikne. Do tej doby sú to pre nás nevyhnutné mesačné výdavky.

Toto technicky nie je súčasťou našich hypotekárnych splátok, pretože ide o samostatný účet, ktorý sa platí združeniu nášho podkrovia a nie nášmu veriteľovi. Ale pre náš konkrétny rozpočet domácnosti držíme tieto výdavky v rovnakom kope ako naša hypotéka. Ak uvažujete o cenovej dostupnosti bytu, musíte to zohľadniť aj vy.

Súvisiace: Tieto superbežné rady týkajúce sa nehnuteľností sú úplne falošné

Principál a úrok

Pri hypotéke s pevnou úrokovou sadzbou sa vaše platby P&I (údaj, ktorý vám hovorí väčšina hypotekárnych kalkulačiek) nikdy nezmenia, aj keď sa ich pomer k platbe hlavného úveru a úroku budú meniť. Za posledných 9 mesiacov išlo v priemere 458 dolárov z našich platieb P&I na istinu a 928 dolárov na úroky. Tento pomer sa bude postupom času stále viac pohybovať v náš prospech - aj keď to vyžaduje a dlho čas. Po troch rokoch vlastníctva nášho sídla splatíme našu hlavnú pôžičku zhruba o 500 dolárov mesačne a bude trvať 20 rokov, kým za pôvodnú pôžičku nezaplatíme 1 000 dolárov mesačne.

Áno, práve teraz sú iba 450 dolárov z našich 2 192 dolárov mesačných nákladov na bývanie peniaze, ktoré nevyhadzujeme, aby som použil frázu, ktorú často citujú obozretní nájomcovia. Že 20 Bývalý percent z našich celkových mesačných nákladov na bývanie je jediná časť, ktorá sa vracia do našich vreciek vo forme vlastného kapitálu. Ostatné sú úroky, plus ostatné dane, poistenie a poplatky.

Všetko ostatné

Náklady mimo P&I sa líšia od miesta k miestu a od kupujúceho k kupujúcemu. Platba hypotéky závisí od vášho kreditu a nákladov na bývanie, ale celkovú sumu môžete odhadnúť medzi 0,3 percenta a 1,5 percenta z pôvodnej sumy úveru. Poistenie majiteľa domu závisí od toho, koľko si musíte poistiť a koľko krytia potrebujete. A vaše dane z majetku závisia od toho, kde žijete.

Časti našej mesačnej platby, ktoré presahujú istinu a úroky, sa môžu (a pravdepodobne aj budú) časom zvyšovať. Možno nie tak ako nájomné, ale aj tak. Vaše náklady na bývanie ako majiteľa domu sú sotva fixnými výdavkami.

Súvisiace: Moje kreditné skóre bolo v skutočnosti o 70 bodov nižšie, ako som si myslel - a vaše môže byť tiež

Sú hypotekárne kalkulačky presné?

Myslím technicky, áno. Sú presné. Sú kalkulačky . Aj v neistom svete môžete počítačom spravidla dôverovať číslam. Myslím si však, že online hypotekárne kalkulačky môžu byť v počiatočných fázach kúpy domu vážne zavádzajúce.

Ako nájomca máte vo svojom rozpočte jednu veľkú riadkovú položku: nájomné. Vaše celkové náklady na bývanie sú zaokrúhlené a nekomplikované číslo, prípadne doplnené malou čiastkou za poistenie a služby nájomcu, v závislosti od toho, ako máte rozpočet. Keď sa stanete majiteľom domu, vaša hypotéka (v úvodzovkách) je súčtom všetkých druhov súvisiacich platieb, ktoré každý mesiac zaplatíte svojmu veriteľovi (a možno aj svojmu HOA). Skutočná hypotéka (bez úvodzoviek) je však technicky iba tou istou a úrokovou časťou, a ak si v hypotekárnej kalkulačke vymeníte nájomné za nové číslo, aby ste zistili, či je pre vás možné vlastníctvo domu, robíte to sami. dobrá služba, keď ignorujete všetky ostatné výdavky, o ktoré budete mať záujem.

Aby ste získali lepší obraz o svojej budúcnosti majiteľa domu, budete musieť urobiť viac práce s nohami. Vykonajte prieskum daní z nehnuteľnosti v oblasti, ktorú chcete kúpiť (s tým vám môže pomôcť realitný maklér), získajte cenovú ponuku od poisťovacej spoločnosti vlastníka domu a ak dávate menej ako 20 percent, použite Počítač PMI odhadnúť, čo vás môže stáť poistenie hypotéky.

Upravené z pôvodne uverejneného príspevku 2.28.2017-LS

Taryn Williford

Riaditeľ životného štýlu

Taryn je domáci z Atlanty. Píše o upratovaní a dobrom živote ako riaditeľka životného štýlu v bytovej terapii. Mohla vám pomôcť odbúrať váš byt prostredníctvom kúzla dobre informovaného e-mailového spravodajcu. Alebo ju možno poznáte z The Pickle Factory Loft na Instagrame.

Nasledujte Taryn
Kategórie
Odporúčaná
Pozri Tiež: