Rozoberáme to: Keď čakáte na 20% nadol, je to nesprávna voľba

20 -percentná záloha je zlatým štandardom, ktorý drží každý realitný zdroj. S necelými 20 percentami zníženia ste na rade k zaplateniu PMI - súkromného poistenia hypotéky - poplatku, ktorý sa každý mesiac vzťahuje na vašu hypotéku, a to iba z dôvodu ochrany banky (nie vás), ak ste niekedy nesplácali svoje pôžička.

PMI nakoniec zmizne (akonáhle máte vo svojom dome dostatok vlastného kapitálu, ktorý vlastníte 20 percent - buď preto, že váš dom má väčšiu hodnotu, alebo ste za tie roky pôvodnú pôžičku dostatočne splatili), ale väčšina ľudí vám hovorí len sa tomu snažiť vyhnúť.



Počkajte, kým nebudete mať 20 percent na zníženie, hovorí sa.

čo znamená 444 v anjelských číslach?

Ale čakanie nie je vždy najlepšia voľba. Najjednoduchší spôsob, ako to vysvetliť, je hypotetický pár a niekoľko hypotetických čísel:

Uverejniť obrázok Uložiť Pripnúť Zobraziť ďalšie obrázky

(Obrazový kredit: dotshock )



Predstavme si Nicole a Jane, pár žijúci v Atlante. Sú to prenajímatelia, ale už nejaký čas premýšľajú a pomaly šetria na dom. Nezačali seriózne - len pár nocí s vínom a Zillow -, ale za svoju zálohu sa im podarilo vložiť 18 000 dolárov. Nie je to veľa v dolároch za nehnuteľnosti, ale tvrdo pracovali na tom, aby to zachránili. Domy v oblasti, ktorú by chceli kúpiť, sa pohybujú okolo 300 000 dolárov - takže 20 -percentná záloha predstavuje 60 000 dolárov. Budú potrebovať ďalších 42 000 dolárov.

Uvažujú o presťahovaní sa do lacnejšieho bytu v menej žiadanej štvrti, než v akej teraz žijú. Mohli by ľahko znížiť svoje nájomné 2 000 dolárov na polovicu a bezbolestne odložiť 1 000 dolárov mesačne - čo by znamenalo, že budú mať zálohu vo výške 60 000 dolárov o 3,5 roka (pohodlne ignorujeme náklady na zatvorenie, aby sme tu niečo dokázali, ale tu je to, čo o tom potrebujete vedieť ).

333 znamená anjelské číslo

Tri a pol roka. Nie príliš zlé. Čo však Nicole a Jane nečakali, keď sa presťahovali do lacnejšieho bytu, aby ušetrili, bolo to, že trh s bytmi v Atlante na nich nečakal. Ak sa posunieme dopredu o tri alebo štyri roky, existuje skutočné riziko, že 300 000 dolárov domy v susedstve, na ktoré sa Nicole a Jane pozerali, budú mať teraz 400 000 dolárov cenovky. Ich cieľ akontácie - tak vysoký, ako bol pre nich - nestačí na to, aby sa už PMI vyhli, a napriek tomu, že nakupujú s nižšími peniazmi, ich mesačná hypotéka je vyššia, ako keby si kúpili ten istý dom tri roky predtým.



Kupujem teraz

Náklady na domov: 300 000 dolárov
Záloha: 18 000 dolárov
Celková hypotéka: 282 000 dolárov

Splátka hypotéky: 1 686 dolárov

1 306 dolárov istina a úrok
179 dolárov PMI
202 dolárov dane a poistenie


Nákup o 3,5 roka neskôr

Náklady na domov: 400 000 dolárov
Záloha: 60 000 dolárov
Celková hypotéka: 340 000 dolárov

0,12 * .12

Splátka hypotéky: 1 944 dolárov

1 572 dolárov istina a úrok
125 dolárov PMI
247 dolárov dane a poistenie


*Vypočítané pomocou úrokovej sadzby 3,75% pri 30-ročnej hypotéke s fixnou sadzbou.

Medzitým dali prenajímateľovi 42 000 dolárov (za predpokladu, že sa ich nájom 1 000 dolárov nezvýšil za tri a viac rokov), ktoré mohli použiť na splatenie hypotekárneho dlhu.

11:11 hod

Dovolím si tvrdiť: Nehovorím, že nákup s menej ako 20 percentami je vždy správna vec. Je to zásadne riskantné. Stávky na zvyšovaní domácich hodnôt sú len a len - a hazardovať (spýtajte sa kohokoľvek, kto vlastnil dom v roku 2008). Rozhodne to musíte prediskutovať s dôveryhodným finančným odborníkom.

Ale pre ctižiadostivých kupujúcich domov je tu skrytá malá pravda: Ak trh predčí vašu schopnosť ušetriť peniaze, nikdy nebudete mať väčšiu kúpnu silu ako teraz, bez ohľadu na to, ako veľmi sa ponožíte.

Taryn Williford

Riaditeľ životného štýlu

Taryn je domáci z Atlanty. Píše o upratovaní a dobrom živote ako riaditeľka životného štýlu v bytovej terapii. Mohla vám pomôcť odbúrať váš byt prostredníctvom kúzla dobre informovaného e-mailového spravodajcu. Alebo ju možno poznáte z The Pickle Factory Loft na Instagrame.

Nasledujte Taryn
Populárne Príspevky