Čo vlastne znamená druhá hypotéka?

Zistite Svoj Počet Anjela

Pojem druhá hypotéka často budete počuť pri sledovaní filmu alebo televíznej relácie, keď postava nie je v dobrej finančnej situácii. Na svoj dom si museli vziať druhú hypotéku, šepká klebetná postava, ktorá opisuje, ako ich frenemy dopadlo na zlé časy. Ale druhé hypotéky dostávajú zlý rap - aj keď sú rizikové, často sú skvelým nástrojom na riešenie finančných problémov alebo dokonca múdro napredujú.



Druhá definícia hypotéky:

Predtým, ako sa ponoríme do náročnej situácie druhej hypotéky, prejdeme na rovnakú stránku s tým, čo to presne je. Vaša prvá hypotéka je pôžička, ktorá pomáha financovať kúpu domu, aby ste nemuseli investovať stovky tisíc dolárov naraz (pretože buďme skutoční: Kto má také peniaze?)



Druhá hypotéka vám však v zásade umožňuje požičať si peniaze z vlastného imania vášho domu. Vlastnícky podiel na majetku je nefinancovaný, takže peniaze, ktoré ste zaplatili do svojho domu, v podstate zarobíte použiteľnými na iné veci. Povedzme, že váš dom má dnes hodnotu 250 000 dolárov a vy dlhujete 150 000 dolárov, hovorí Holden Lewis, NerdWallet Hypotekárny špecialista. Odpočítajte dlh od domácej hodnoty a tým je váš vlastný kapitál: 100 000 dolárov. Vlastnícke imanie vášho domu môže rásť a zmenšovať sa mimo splátok hypotéky: Hodnota získaná zo silného realitného trhu alebo zrealizovaných zlepšení sa môže premietnuť do zvýšeného vlastného imania. To znamená, že o vlastný kapitál môžete prísť aj vtedy, ak sa váš dom znehodnotí alebo sa zrúti trh s bývaním.





Nemôžete však vždy len zobrať všetok svoj vlastný kapitál vo svojom dome: Väčšina veriteľov domáceho kapitálu chce udržať celkový dlh (pre obe hypotéky) na 80 percent hodnoty domu, alebo niekedy 90 percent, vysvetľuje Lewis, takže v tomto [príklade] má dom hodnotu 250 000 dolárov a 80 percent z toho je 200 000 dolárov. Ak dlhujete 150 000 dolárov na primárnej hypotéke, potom vám to dáva až 50 000 dolárov, ktoré si môžete požičať.

Rovnako ako vaša prvá hypotéka, váš domov je držaný ako zábezpeka pre druhú hypotéku. Ak nesplácate hypotéku, banka má právomoc vziať si ako splátku váš domov.



Prečo si vziať druhú hypotéku:

Dobre, teraz, keď chápete, čo to vlastne druhá hypotéka je, poďme sa pozrieť na to, prečo by ste ju chceli. V niektorých prípadoch môžete mať agresívne zaplatil vašu hypotéku ušetriť na platbách úrokov a chcete uvoľniť niektoré finančné prostriedky, ktoré môžete použiť v prípade núdze. Môžete tiež chcieť vykonať rozsiahlu renováciu na zvýšenie vlastného imania, ale opäť nemáte k dispozícii peniaze na to, aby ste si to mohli dovoliť. V niektorých situáciách môže mať tiež zmysel použiť vlastný kapitál na konsolidáciu dlhov (aka splatiť viac dlhov s vysokými úrokovými sadzbami jednou veľkou pôžičkou s nižším úrokom), zaplatiť za vzdelávanie alebo dokonca veľké účty za lekársku starostlivosť. Pre ostatných je pridanie druhej hypotéky najlepší spôsob, ako si zaobstarať dom bez 20 -percentnej zálohy.

11:11 hod

Druhy druhých hypoték:

Ak by teda nebolo dosť mätúce, že existujú prvá a druhá hypotéka, v skutočnosti existujú dva prevládajúce typy druhých hypoték: pôžička na vlastný kapitál na bývanie a úverová línia na vlastný kapitál na bývanie (HELOC). Porozprávajme sa o rozdieloch:

Pôžička na vlastný kapitál:

Pôžička na vlastný kapitál je jednorazová pôžička, ktorá poskytuje paušálne finančné prostriedky, ktoré môžete použiť na čokoľvek chcete. Pri tomto type pôžičky budete pôžičku splácať postupne v priebehu času. Pôžičky na vlastný kapitál majú spravidla pevnú úrokovú sadzbu a dobu pôžičky a splácate rovnakú sumu mesačne. V zásade fungujú rovnako ako vaša prvá hypotéka, zvyčajne však majú vyššiu úrokovú sadzbu ako vaša prvá hypotéka, pretože k financovaniu domu pridávate trochu väčšie riziko, Patrick Boyaggi, generálny riaditeľ rategravity.com , hovorí.



Úverová línia vlastného kapitálu:

Úverová línia domáceho kapitálu (HELOC) je vlastne kmeňový kapitál vášho domu premenený na úverový rámec. Bez ohľadu na to, kto je váš veriteľ, nastaví maximálny limit pôžičky a vy si môžete požičať čokoľvek, kým nedosiahnete maximum. Môžete tiež mať HELOC a nikdy ho nepoužívať, ale je tam, ak ho potrebujete. To je dôvod, prečo sa úverové linky často porovnávajú s kreditnými kartami - a spravidla majú nižšie úrokové sadzby ako váš plast. Tiež neodpisujú, ako pôžička na vlastný kapitál. HELOC však majú nastaviteľné sadzby, takže mesačné platby môžu rásť alebo klesať v závislosti od federálnych rezervných sadzieb.

Teraz, keď chápete, čo je to HELOC, je tu blbosť: Ak ste veľmi blízko k splateniu hypotéky a chcete odpočítať vyšší úrok (ak si pamätáte, pretože hypotéky sú odpisované, platíte vyššie úroky vopred vo svojom 30 rokov) môžete si vziať druhú hypotéku vo forme HELOC, splatiť hypotéku a potom použiť svoj HELOC ako svoju prvú hypotéku a odpočítať TENTO úrok. (Ak ste z tohto konceptu zmätení, pravdepodobne ešte nie ste pripravení to urobiť.)

Druhé hypotéky pre prvých kupujúcich domov alebo pôžičky na vlastnú päsť:

Dobre, dobre, dobre, takže aj keď to môže byť mätúce, môže sa vás to týkať niečo nasledujúce: Hoci to znie neintuitívne, dlhoroční majitelia domov, ktorí chcú využiť vlastný kapitál, nie sú jediní ľudia s druhou hypotékou. Prví kupujúci domu si môžu zvoliť uzatvorenie dvoch hypoték naraz, ak si nemôžu dovoliť 20-percentnú zálohu bez prevzatia PMI. Často sa označujú ako pôžičky na chrbte. Bežne sa poskytujú ako pôžičky 80/10/10 alebo 80/5/15. To znamená, že si požičiavajú 80 percent svojej domácej sumy na prvú hypotéku s jednou fixnou sadzbou, 10 alebo 5 percent svojej domácej hodnoty na druhú hypotéku s inou, vyššou fixnou sadzbou a prostredníctvom vlastného imania poskytujú 10 alebo 15 percent vlastného imania. záloha.

V niektorých prípadoch to môže pre niektorých predstavovať najlepšiu finančnú možnosť. Pretože banky považujú pôžičky nad 80 percent domácej hodnoty za pôžičky s vyšším rizikom, často prichádzajú s vyššou úrokovou sadzbou a vyžadujú PMI na rozdiel od tých, ktoré majú 20 -percentné zálohy alebo vyššie. Druhé hypotéky môžu pomôcť znížiť túto úrokovú sadzbu a zbaviť sa PMI rozbitím tejto veľkej pôžičky: Namiesto toho, aby si ľudia požičali veľa peňazí s veľmi vysokým úrokom, niektorí ľudia dostanú prvú hypotéku v rámci zodpovedajúcich súm pôžičiek (aké agentúry ako Fannie Mae a Freddie Mac set) a potom druhá hypotéka na pokrytie zostávajúcich nákladov na pôžičku. Nie je neobvyklé, že kombinované platby sú nižšie ako jeden úver s hypotekárnym poistením, hovorí Boyaggi. Navyše, zatiaľ sú úroky z vašej druhej pôžičky daňovo uznateľné (s výhradou obmedzení na odpočítanie úrokov), platby za hypotekárne poistenie však nie.

Riziká:

Pokiaľ ide o druhý hypotekárny proces - bez ohľadu na to, na čo ho používate - je nanajvýš dôležité pamätať na to, že svoj domov doslova posúvate do popredia. Okrem toho majte na pamäti, že budete musieť zaplatiť mnoho nákladov za hodnotenia, kontroly kreditu atď. Ak existuje skutočný strach z toho, že by ste neboli schopní splatiť druhú hypotéku, nie je to pre vás tá správna pôžička. .

Okrem toho si premyslite, prečo ho chcete. Ak si chcete kúpiť novú Teslu, druhá hypotéka pravdepodobne nie je správna cesta. Namiesto toho sa najlepšie používajú na zlepšenie finančnej situácie (konsolidácia dlhu alebo zlepšenie vlastného imania), než na vytváranie nových finančných problémov.

A samozrejme, nezakladajte svoje finančné rozhodnutia na tomto článku: Najlepšia rada, pokiaľ ide o zváženie, či je druhá hypotéka pre vás správna, je porozprávať sa s renomovaným úradníkom pre pôžičky. Aj keď vám chceme dať všetky informácie, ktoré môžeme, na ich profesionálnom názore záleží. Je tiež dobré porozprávať sa so svojim daňovým poradcom skôr, ako začnete čerpať zrážky, ak si vezmete (alebo plánujete si vziať) druhú hypotéku.

Na konci dňa môže byť druhá hypotéka pre niektorých ľudí ideálnou možnosťou. Uistite sa, že urobíte vypočítané, vzdelané a profesionálne informované rozhodnutie, než sa podpíšete na bodkovanú čiaru.

Anna Buckleyová

čo znamená anjelské číslo 444

Prispievateľ

Kategórie
Odporúčaná
Pozri Tiež: