Hoci to znie, akoby patrili do hororového filmu produkovaného Zillowom, ukázalo sa, že „zombie hypotéky“ nie sú náplňou filmov. Nielen, že sú veľmi skutočné, ale môžu sa tiež vrátiť a strašiť majiteľov domov s nafúknutými poplatkami a potenciálne spôsobiť, že záložné práva uvedú predaj domov do nevedomosti.
Takže, čo presne sú zombie hypotéky?
“ Zombie hypotéky sú tie pôžičky, ktoré zotrvávajú v limbu, nie sú úplne splatené ani zabavené ,“ vysvetľuje Michael Ryan , ktorý má tri desaťročia skúseností ako finančný plánovač a kouč. 'Vyskytujú sa, keď majiteľ domu nesplatí hypotéku, ale proces vylúčenia sa z rôznych dôvodov zasekne alebo oneskorí.'
Význam 10/10
Spotrebiteľ si často myslí, že dlh bol už dávno splnený, a teraz sa vymáhači dlhov vracajú a hrozia im vysoké poplatky z omeškania a úroky.
Úrad Consumer Financial Protection Bureau alebo CFPB, znepokojený predátorskými hypotekárnymi praktikami, vydal usmernenia pre vymáhačov pohľadávok zombie hypotéky v apríli , hovoriac, že je nezákonné, aby vymáhači dlhov žalovali (alebo sa dokonca vyhrážali žalobou), aby vymáhali dlhy, ktoré sú po premlčacej dobe. Premlčacia lehota na vymáhanie pohľadávok líšiť podľa štátu , ale zvyčajne sú v rozmedzí od troch do šiestich rokov.
'Niektorí vymáhači dlhov, ktorí boli celé desaťročie ticho, teraz prenasledujú majiteľov domov na hypotékach pre zombie nafúknutých úrokmi a poplatkami,' uviedol v tlačovom vyhlásení riaditeľ CFPB Rohit Chopra. 'Dávame jasne najavo, že vyhrážanie sa žalobou za vymáhanie hypotekárneho dlhu zombie, ktorého platnosť vypršala, je nezákonné.'
CFPB sa zaoberala otázkou zombie hypoték, pretože zaznamenala nárast vymáhačov dlhov, ktorí sa pokúšali uzavrieť „tiché druhé hypotéky“, o ktorých si majitelia domov mysleli, že sú už dávno uspokojené. Vidíte, že až do krízy rizikových hypoték v roku 2008 sa veritelia spoliehali na predátorské praktiky, ktoré uzatvorili kupcov nehnuteľností na hypotéky, ktoré nedokázali splácať. hypotéky s nastaviteľnou sadzbou ktoré sa rozleteli po úvodných tretinách.
CFPB sa obzvlášť obáva o hypotéky so spätnou väzbou (t. j. pôžičky 80/20), ktoré zahŕňajú prvý záložný úver na 80 percent hodnoty domu a druhé záložné právo na ďalších 20 percent. S týmito pôžičkami veritelia nešli po majiteľoch domov na druhých záložných právach, namiesto toho ich predávali vymáhačom dlhov. Ale o viac ako desať rokov neskôr sa niektorí veritelia vracajú k majiteľom domov (mnohí z nich mohli zostať vo svojich domoch) a hovoria im, aby zaplatili zostatok hypotéky, úroky a poplatky, a vyhrážajú sa im exekúciami.
Zombie hypotéky môžu tiež odkazovať na scenár, keď sa majitelia domov vysťahujú zo svojich nehnuteľností po oznámení o exekúcii, ale exekúcia ešte nie je dokončená a nehnuteľnosť zostáva na ich meno, vysvetľuje Lauren Mendoza, CPA a zakladateľ spoločnosti Bankový štandard, trh s podnikateľskými úvermi. Zombie tituly môžu spôsobiť rôzne finančné komplikácie.
Povedzme teda, že ste počas finančnej krízy nevlastnili dom. Mali by ste sa stále obávať zombie hypoték? Možno.
Kupujúci domov sa môžu uistiť, že ich neovplyvní hypotéka na zombie tým, že si pred kúpou domu dôkladne skontrolujú titul nehnuteľnosti, hovorí Mendoza. Vyhľadávanie titulov patrí medzi poplatky, ktoré kupujúci platia vo svojich náklady na uzavretie . Hľadanie, ktorý stojí okolo 125 až 250 dolárov , pomáha potvrdiť zákonného vlastníka nehnuteľnosti a ak si beriete pôžičku na kúpu vlastnej nehnuteľnosti, môžete očakávať, že vaša hypotekárna spoločnosť bude tento proces vyžadovať. Ak sa objaví záložné právo (často preto, že súčasný vlastník dlhuje veriteľom), mohlo by to zdržať alebo zrušiť transakciu.
Preto je dôležité zapojiť spoľahlivú titulnú spoločnosť, ktorá potvrdí, že nehnuteľnosť nemá žiadne pretrvávajúce nároky, hovorí Mendoza, aj keď kupujete nehnuteľnosť v hotovosti.
