Povedzte mi, ak to znie povedome: Je to prvý v mesiaci, splatná je vaša faktúra za hypotéku na humungo a na bežnom účte máte dostatok peňazí, aby ste ju pokryli, pretože vám bola naposledy vyplatená ... kedy? Možno to bolo pred 11 dňami? Hádajte, že jete cestoviny ku každému jedlu a zostanete v nich, kým nepríde ďalšia výplata.
Nie si to len ty. Tvrdí to Bureau of Labor Statistics , viac ako tretina amerických spoločností (36,5%) platí svojim zamestnancom každé dva týždne; to však neznamená, že sa tieto dvojtýždenné šeky pekne synchronizujú s dátumami splatnosti vašej faktúry. Výplata padne na váš bankový účet 1. a 15. dňa, keď je vaša hypotéka splatná v prvom a vaša kreditná karta je splatná 15.? Perfektné. Ale keď vám budú vyplatené 9. a 23. miesto? Fuj. Pretože mesiac je zhruba štyri týždne (ale nie presne, okrem troch zo štyroch februárových), pravdepodobne ako väčšina ľudí rozdelíte svoje mesačné rozpočty na základe dvoch výplat a budete sa zaoberať neistotou, ktorá prichádza s rôznymi dátumami splatnosti. Žijete ako vysokoškolák týždeň po splatnosti hypotéky a potom ako dobre situovaný dospelý, keď príde druhá výplata.
Ale čo keby som vám povedal, že existuje jednoduchý spôsob, ako zaistiť stabilnejší príjem, ktorý vám v dlhodobom horizonte tiež ušetrí peniaze? Je to jednoduché: Stačí poslať polovičnú hypotéku s každou výplatou. Neucítite tak prudký nárast a krach cyklu vašich výplatných pások, a ani si nebudete všimnúť taký veľký rozdiel vo vašich medzimesačných financiách. Časom ušetríte aj desaťtisíce dolárov.
Nie je to mágia: Je to matematika. V zásade platíte jednu hypotéku navyše ročne, ktorá smeruje výlučne k zníženiu zostatku. Aby sme to videli v praxi, spustime niekoľko čísel pomocou táto kalkulačka Bankrate : Povedzme, že máte 30-ročnú hypotéku s fixnou sadzbou na 300 000 dolárov so 4,5%. Vaša mesačná splátka by bola asi 1 520 dolárov plus dane z nehnuteľnosti a poistenie majiteľov domov. Pri pravidelných mesačných splátkach 1 520 dolárov za 30 rokov zaplatíte počas životnosti pôžičky celkový úrok asi 247 220 dolárov. Ak prejdete na splácanie hypotéky dvakrát týždenne - zaplatíte polovicu alebo 760 dolárov každý druhý týždeň, keď príde výplata - zaplatíte celkový úrok 203 661 dolárov. To je úspora viac ako 43 000 dolárov.
Namiesto 12 platieb vo výške 1 520 dolárov (alebo 18 240 dolárov ročne) urobíte namiesto toho 26 platieb vo výške 760 dolárov, 19 760 dolárov ročne. Každý rok znížite istinu pôžičky o ďalších 1 520 dolárov, čím ušetríte ďalších 43 000 dolárov počas trvania pôžičky. A čo viac, vybudujete si vlastné imanie rýchlejšie a váš domov budete mať splatený o celých päť rokov skôr-to znamená, že si za 25 rokov odnesiete zhruba 18 000 dolárov ročne.
111 znamená anjelské číslo
To je všetko, čo musíte povedať, stačí, keď vo svojich platbách uvediete, že prebytočné finančné prostriedky by sa mali použiť na istinu pôžičky, nie na úroky alebo úschovu.
Aby som bol spravodlivý, tento prístup nie vždy dáva zmysel. Po prvé, váš veriteľ vám môže skutočne účtovať poplatky za zrýchlené platby. Matt Becker, certifikovaný finančný plánovač a zakladateľ, by pravdepodobne sankcie za predčasné splatenie nahradili všetky potenciálne výhody Peniaze mama a otec , hovorí. Môžete si skontrolovať dokument o pôžičke alebo pridať svojho veriteľa a zistiť, či s tým nebude problém.
To znamená, že sankcie za predčasné splatenie sú v súčasnosti pri hypotékach menej bežné ako sankcie vydané pred finančnou krízou v roku 2008. Podľa Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa , je pravdepodobnejšie, že sa uplatnia iba vtedy, ak splatíte celú pôžičku naraz. Je však stále dôležité overiť si to u svojho veriteľa.
Za druhé, ak máte iné finančné priority, vaše peniaze možno budú lepšie uložené inde. Aj keď je rýchlejšie splatenie hypotéky skvelé, nemusí to stáť za to, ak dodatočné platby bránia vašej schopnosti šetriť na ďalšie dôležité ciele, ako je odchod do dôchodku alebo vzdelávanie vášho dieťaťa, hovorí Becker. Vždy je dobré pozrieť sa na tieto rozhodnutia v kontexte celého vášho finančného plánu.
Menej magické budú tiež tie magické mesiace s tromi výplatami, ktoré prichádzajú dvakrát ročne, ak dostávate dvojtýždenník. Ak vo všeobecnosti robíte s týmito bonusovými šekmi niečo produktívne, ako napríklad zaplatenie veľkého množstva dlhu naraz alebo ukrytie ďalších peňazí do prázdninového fondu, tieto finančné ciele budú mať úspech. Časť kúziel však môžete ušetriť preskočením extra poistenia domu a dane z nehnuteľnosti pri tretej výplate. Pretože oba tieto účty neakumulujú úroky, neexistuje žiadna výhoda ušetriť peniaze, pokiaľ ide o dodatočnú platbu a predčasné splatenie. Namiesto toho môžete ušetriť peniaze navyše na úspory alebo na niečo zábavnejšie.
Platíte podľa predvídateľnejšieho rozvrhu alebo sa vám jednoducho hnusí vzdať sa týchto bonusových výplat? Môžete tiež splatiť hypotéku rýchlejšie bez toho, aby ste sa toľko obetovali, jednoduchým zaokrúhľovaním platby (opäť s uvedením, že na istinu by sa mali použiť dodatočné finančné prostriedky). Takže namiesto písania šeku na 1 520,08 dolára a starostí s desatinnými čiarami ho zaokrúhľujte na 1 600 dolárov (alebo čokoľvek, čo vyhovuje vášmu rozpočtu). Podobne si oholíte pár rokov - a tisíce dolárov na úrokoch - zo svojej hypotéky.
význam čísla 1111
