Svet je preplnený protichodnými finančnými radami. Od niektorých odborníkov budete počuť, že by ste mali splácať hypotéku tak rýchlo ako sa len dá. Od ostatných však budete počuť opak – že by ste sa mali odpájať a platiť každý mesiac, nič viac.
Čo by teda mal robiť majiteľ domu? Aj keď ste si urobili malý prieskum na túto tému, pravdepodobne sa stále pýtate: 'Mám splatiť hypotéku?' Ako majiteľ domu som bol tiež zvedavý na túto otázku, a tak som oslovil hŕstku odborníkov v oblasti financií a nehnuteľností, aby sa o nich porozprávali.
Zrátané a podčiarknuté: Neexistuje univerzálny prístup k osobným financiám a každý má inú finančnú situáciu. Keď však budete zvažovať, či hypotéku splatíte, zvážte tieto pre a proti. „Každý by mal vedieť, že finančné zdravie má veľa vzájomne prepojených častí a toto je toho skvelým príkladom,“ hovorí Alec Hanson, riaditeľ vzdelávania pre hypotekárnych veriteľov. pôžičkaDepot . „Na povrchu znie splatenie hypotéky fantasticky – hypotéku naozaj nikto nechce. Ale pod tým... si začnete uvedomovať, že to nie je jednoduchá otázka áno alebo nie.'
Výhody splácania hypotéky
Mal by som splácať hypotéku ? Začnime s výhodami zbavenia sa tejto mesačnej platby.
Veľký? Zaplatíte menší úrok. Toto je obzvlášť lukratívna výhoda, ak má vaša hypotéka vysokú úrokovú sadzbu. „Keďže úroky pribúdajú mesačne, predčasné splatenie hypotéky vám ušetrí peniaze, ktoré by ste inak zaplatili na úrokoch,“ hovorí Brandon Snow, výkonný riaditeľ hypotekárnej stratégie Ally Home . 'Tieto peniaze navyše možno použiť na splatenie iných dlhov alebo na budovanie úspor.'
Splácanie hypotéky tiež znamená, že sa už nemusíte starať o mesačnú splátku, hovorí Orphe Divounguy, senior ekonóm v spoločnosti Zillow . A to môže byť obrovskou pomocou pre majiteľov domov s pevným príjmom, ako sú dôchodcovia alebo kohokoľvek, kto nemá stabilnú výplatu, ako sú samostatne zárobkovo činné osoby alebo ľudia, ktorí dostávajú provízie. Každý mesiac sa tak uvoľnia stovky alebo dokonca tisíce dolárov, ktoré môžete investovať do niečoho iného – napríklad splatiť iné typy dlhov s vyššími úrokovými sadzbami, poslať svoje deti na vysokú školu alebo investovať do vysoko zarábajúcich investícií. „Bez bremena hypotéky môžete byť tiež v lepšej pozícii, aby ste prekonali stratu zamestnania alebo neočakávanú finančnú núdzu,“ dodáva Divounguy.
Ďalšou výhodou splácania hypotéky je finančné zabezpečenie. Po splatení hypotéky vám už nehrozí exekúcia. „Svoj dom budete priamo vlastniť, takže na mieste, kde žijete, budete finančne zabezpečený, čo vám dá pokoj,“ hovorí Trey Danna, Kompas realitný maklér so sídlom v Seattli.
Bez hypotéky existuje len veľmi málo scenárov, v ktorých by ste mohli prísť o bývanie, čo vám môže pomôcť vydýchnuť si. „Dokonca aj v zlom finančnom poklese vlastníte svoj dom a potrebujete len pokryť poistenie, dane a údržbu domu,“ hovorí Demetrios Sourmaidis, prevádzkový riaditeľ pre SquareFootHomes .
Nevýhody splácania hypotéky
Splácanie hypotéky má samozrejme aj nevýhody. Hlavnou nevýhodou splácania hypotéky je, že môžete prísť o príjmy investovať tie peniaze inde , ako je akciový trh. To platí najmä vtedy, ak má vaša hypotéka nízku úrokovú sadzbu.
„Keď splácate hypotéku, používate hotovosť, ktorá by mohla ísť na iné, lukratívnejšie investície,“ hovorí Divounguy. „Povedzme, že splácate hypotéku, ktorá má 3-percentnú úrokovú sadzbu, ale táto hotovosť by mohla priniesť 6-percentný výnos, ak by bola investovaná inde. Tieto stratené zárobky sú príležitostnými nákladmi na predčasné splatenie hypotéky.“
Chýba vám aj hlavný odbor výhoda vlastníctva domu príde daňová sezóna : odpočítanie úrokov z hypotéky na bývanie.
„Prídete o daňové zvýhodnenie odpočítania úrokov z federálnej hypotéky,“ hovorí Danna. 'To môže spôsobiť zvýšenie vašich daní.'
Ak použijete svoje úspory na splatenie hypotéky, môžete sa tiež neskôr dostať do problémov, ak nemáte dostatok hotovosti na pokrytie neočakávaných výdavkov, hovorí Hanson. Môžete byť „bohatí“, ale budete aj „chudobní v hotovosti,“ hovorí.
„Peniaze viazané vo vašej domácnosti môžu byť potenciálne problémom, ak čelíte finančnej núdzi, takže pri rozhodovaní je dôležité zvážiť úspory v daždivých dňoch,“ hovorí. „Pamätajte, že život na nás neustále hádže krivky a uistiť sa, že máte hotovostné rezervy na zvládnutie takýchto situácií, je dôležitou súčasťou dospelosti. Spotrebiče a strechy nevydržia večne.'
V závislosti od podmienok vašej konkrétnej pôžičky môžete čeliť aj pokute za predčasné splatenie hypotéky, hovorí Snow.
„Pred splatením hypotéky si u svojho veriteľa overte všetky možné sankcie,“ dodáva.
čo znamená číslo 555
Pozrite si celý svoj finančný obraz
Všetci odborníci, s ktorými som hovoril, mi ponúkli rovnakú radu: Oddialiť a zvážiť svoju hypotéku v kontexte vášho väčšieho finančného obrazu. To, či sa rozhodnete hypotéku splatiť, závisí od celého radu ďalších faktorov, vrátane dôchodkového sporenia, iných dlhov, vašich kariérnych cieľov, či chcete mať deti a ďalších.
Tieto faktory sa budú pravdepodobne meniť počas vášho života, takže sa pravidelne vracajte. A nebojte sa požiadať o pomoc aj skutočného, živého, ľudského odborníka.
'Takéto masívne rozhodnutie by sa nemalo robiť vo vzduchoprázdne,' hovorí Hanson. „Nájdite finančného plánovača, ktorému dôverujete, poraďte sa so svojím hypotekárnym veriteľom a preskúmajte všetky riešenia. Pamätajte, pýtajte sa veľa otázok a nespoliehajte sa len na internet. Aj po všetkých tých radách, ktoré strávite, ste to vy, kto musí žiť s rozhodnutím a stále spať v noci. Tak urob to najlepšie rozhodnutie pre teba.'
A keď premýšľate nad touto otázkou, existuje niekoľko menších, malých krokov, ktoré môžete urobiť, aby ste pomohli znížiť výšku úrokov, ktoré platíte. Napríklad, namiesto šetrenia na jednu veľkú, jednorazovú platbu na splatenie hypotéky, zvážte dodatočné platby, ako vám to vaše financie dovolia. (Uistite sa však, že ste uviedli, že chcete dodatočné prostriedky ísť smerom k riaditeľovi , bez záujmu.)
„Včasným vykonaním dodatočných splátok istiny môžete znížiť celkový úrok počas trvania úveru,“ hovorí Divounguy.
