Pred dvoma rokmi som sa rozviedol. Pretože som potreboval peniaze na zaplatenie svojho právnika, vložil som svoje každodenné výdavky na kreditnú kartu. Kým som sa spamätal, medzi tým, čo som účtoval, a vysokými úrokovými sadzbami som sa dosť zadlžil. Na dvoch kartách som mal niečo cez 17 000 dolárov.
Skúšal som previesť svoj dlh na 18-mesačnú bezúročnú kreditnú kartu a minúť každý cent, ktorý som mohol, na splatenie svojho dlhu skôr, ako sa úrok začne prejavovať. Ale keď som spustil čísla, nezvládol by som to. Už som sa snažil zaplatiť dohromady 580 dolárov za mesačné platby kreditnou kartou. Uvedomil som si, že musím každý mesiac uvoľniť hotovosť, nie viazať viac a snažiť sa poraziť 18-mesačné hodiny. Ak by som sa to pokúsil poraziť, nechal by som sa chudobných v hotovosti a nemal by som peniaze, keby došlo k neočakávaným výdavkom. Uskutočnenie rovnakých mesačných platieb, aké v súčasnosti uskutočňujem na 18-mesačnej karte, bolo možné, ale nakoniec bude ešte nejaký zostatok na vyplatenie. A mne by v rozpočte každý mesiac zostalo málo miesta na dýchanie.
Po skúmaní alternatív som zistil, že najlepšou možnosťou pre mňa bolo použiť vlastný kapitál vo svojom dome. S bývalým manželom sme si kúpili dom pred 20 rokmi, ale medzi niekoľkými refinanciami, vrátane jedného, ktoré sme urobili krátko pred tým, ako sme sa oddelili, kde sme vybrali značnú hotovosť, stále bola na dom hypotéka. Rozhodol som sa ponechať si domov a zobrať si hypotéku sám, aby naše deti mohli zostať v školskom systéme.
Napriek tomu bolo v dome dobré množstvo vlastného imania a rozhodol som sa požičať si 25 000 dolárov, aby som mohol splatiť dlh z kreditnej karty, mať nižšie mesačné platby za nejakú dýchaciu miestnosť a mať nejaké extra na všetky výdavky, ktoré by mohli prísť. .
Pokiaľ ide o prístup k môjmu vlastnému imaniu, mal som tri možnosti: Refinancovanie, čerpanie pôžičky na vlastný kapitál alebo otvorenie úverovej linky na vlastný kapitál. Takto fungovali výhody a nevýhody každého z nich:
Uložiť Pripnúť Zobraziť ďalšie obrázky (Obrazový kredit: Brett Taylor Photography/Shutterstock)
Možnosť 1: Refinancovanie hypotéky
Klady:
Znížilo by to moju mesačnú platbu na 182 dolárov.
Ak by som refinancoval hypotéku a zobral som 25 000 dolárov na vlastný kapitál, moja splátka hypotéky by bola každý mesiac o 182 dolárov vyššia - to by sa mi však každý mesiac uvoľnilo asi 400 dolárov (platba kreditnou kartou 580 dolárov každý mesiac - 182 dolárov na hypotéku = 400 dolárov zadarmo).
duchovný význam 411
Zápory:
Úroková sadzba je vyššia ako moja súčasná sadzba.
Od prvého získania hypotéky sa úrokové sadzby zvýšili. Moja nová úroková sadzba by bola 4,75, o pol bodu viac, ako je sadzba, ktorú momentálne mám.
Na zatvorenie by som musel minúť hotovosť.
Tiež by som musel zaplatiť 6 000 dolárov za záverečné náklady (ktoré by boli zahrnuté do refinancovanej hypotéky). Namiesto pridania 25 000 dolárov k hypotéke by som pridal 31 000 dolárov.
Mal by som ľahký prístup k zvyšným peniazom.
Akonáhle splatím svoje kreditné karty, zostane mi asi 8 000 dolárov, ktoré by som vložil na sporiaci účet ako nárazník pre neočakávané výdavky. Pretože som si celkom istý, že budem potrebovať odstránenie stromu na svojom majetku, ktorý bude stáť najmenej 4 000 dolárov, chcem nárazník, ale mať k nemu ľahký prístup nie je múdre. Mohlo by ma lákať z času na čas ponoriť sa do tej vyrovnávacej pamäte pre potreby, nie pre potreby, odôvodňujúce použitie ich trochy na lístky na koncert alebo víkendový výlet, ktorý si zaslúžim.
Možnosť 2: Pôžička na vlastný kapitál
Klady:
Má skvelú fixnú sadzbu na obdobie pôžičky.
Úver na vlastný kapitál na bývanie má fixnú sadzbu; sadzba by sa nikdy počas života mojej pôžičky nemenila. Skúmal som pôžičky na vlastný kapitál vo výške 25 000 dolárov v dvoch inštitúciách - v úverovej únii, do ktorej patrím, a v miestnej malej sporiteľni a pôžičkovej banke. Sporenie a pôžička mali lepšiu sadzbu pre desaťročnú pôžičku: 3,75.
Moja mesačná splátka by bola 250 dolárov.
Moja minimálna mesačná platba by bola 250 dolárov, čím sa mesačne uvoľní zhruba 330 dolárov v hotovosti.
Nemusel by som platiť navyše, aby som to zaplatil.
Mohol by som pridať dodatočné platby na rýchlejšie splatenie istiny a neexistovala by žiadna pokuta za predčasné splatenie.
Žiadne náklady na zatvorenie.
Na rozdiel od refinancovania by som nemusel platiť tisíce poplatkov vopred.
Zápory:
Zostali by mi peniaze.
Pri pôžičke na vlastný kapitál by som potreboval vziať všetkých 25 000 dolárov naraz. Mal by som rovnaký problém, s ktorým by som sa stretol pri refinancovaní. Na dosah ruky by bolo 8 000 dolárov, čo by ma lákalo.
Možnosť 3: Úverová línia vlastného kapitálu
Klady:
Mohol som použiť toľko, koľko potrebujem, keď som to potreboval.
Pri úverovom limite vlastného kapitálu pre domácnosť by mi bolo schválených celých 25 000 dolárov, ale budú sa mi účtovať iba úroky zo sumy, ktorú som použil. Použil by som 17 000 dolárov na okamžité splatenie kreditných kariet a mal by som možnosť požičať si ďalších 8 000 dolárov, ak a keď to potrebujem. A keďže som peniaze vrátil, bude mi opäť k dispozícii na požičanie.
stále vidím 911
Úroková sadzba je nízka.
Aktuálna ročná percentuálna sadzba (APR), ktorú by som mohol získať za HELOC, je 4,127, amortizovaná počas 20 rokov. To znamená, že spočiatku by sa viac z mojej mesačnej platby namiesto istiny dostalo do úroku, rovnako ako v prvých niekoľkých rokoch tradičnej hypotéky. Vzhľadom na nízky úrok by však moja mesačná splátka bola primeraná.
Moja mesačná splátka by bola 115 dolárov.
Z pôvodných 17 000 dolárov, ktoré by som čerpal, by moja minimálna mesačná platba bola asi 115 dolárov, čo každý mesiac uvoľní v hotovosti asi 465 dolárov.
Nemusel by som platiť navyše, aby som to zaplatil.
Rovnako ako pôžička na vlastný kapitál, pri HELOC neexistuje žiadna pokuta za predčasné splatenie, ale existuje motivácia každý mesiac pridať k platbe trochu navyše, ak to môžem urobiť. Tento príplatok pôjde na zaplatenie istiny.
Zápory:
Je to variabilná sadzba.
Úverová línia domáceho kapitálu má variabilnú sadzbu, čo znamená, že sa môže kedykoľvek zmeniť. Sadzba je v súčasnosti primeraná, ale neexistuje žiadna záruka, že sa v budúcnosti nezvyšuje. Federálny rezervný systém už v skutočnosti zvýšil úrokové sadzby tento rok dvakrát a očakáva sa, že ich na jeseň opäť zvýši. Moja APRR však zaručene nikdy neprekročí 10,174, čo je oveľa lepšie ako súčasná sadzba 23,74 na jednej kreditnej karte, ktorá tvorí väčšinu môjho dlhu.
Víťaz: HELOC
Napriek variabilnej sadzbe som sa rozhodol, že mojou najlepšou možnosťou bude úverová línia domáceho kapitálu. Napriek tomu som chcel vedieť, či je ešte niečo, čo som potreboval vedieť, a tak som sa porozprával so Stephanie Bittnerovou, manažérkou vzdelávania z Clarifi , nezisková poradenská služba pre spotrebný úver. Povedala, že okrem variabilnej úrokovej sadzby (jediný problém, na ktorý som myslel) existujú dve ďalšie veľké veci, ktoré je potrebné zvážiť pri úverovej línii domáceho kapitálu: Je to zaistená pôžička a existujú nové daňové dôsledky.
Staviate svoj dom ako záruku, povedal Bittner. Ak sa dostanete do bodu, kedy nie ste schopní splácať pôžičku, banka môže prísť a zaistiť váš majetok.
Nakoniec Bittner hovorí, že daňové dôsledky sa zmenili. V minulosti ste podľa nej mohli odpísať všetky úroky, ale to sa nedávno zmenilo. Úroky nemôžete odpisovať teraz, pokiaľ sa peniaze z pôžičky nepoužijú konkrétne na výrazné vylepšenie domu alebo majetku. Toto nové daňové pravidlo sa vzťahuje aj na pôžičky na vlastný kapitál. Ak by som refinancoval svoju hypotéku na prístup k vlastnému imaniu, úrok by bol daňovo uznateľný.
Bol som sklamaný, že nebudem môcť odpísať úrok z mojich daní, ale napriek tomu som sa rozhodol, že úverový rámec vlastného kapitálu pre domácich je pre mňa to pravé. S ním môžem splatiť svoje kreditné karty s vysokým úrokom a v konečnom dôsledku splatiť nižší úrok z dlhu. Budem mať peniaze navyše, ktoré môžem čerpať, ak prídu veľké výdavky, ale tieto peniaze nebudem mať na dosah ruky. A čo je najdôležitejšie, každý mesiac uvoľní finančnú hotovosť, čo mi poskytne priestor na oddych s mojím mesačným rozpočtom.
Skutočnosť, že ide o zaistenú pôžičku, je trochu znepokojujúca, ale pokiaľ nedôjde k výraznému zníženiu môjho príjmu, som presvedčený, že platby môžem uskutočniť. Banka tiež. Schválila moju žiadosť a minulý týždeň som na HELOC uzavrel. Už sa mi dýcha ľahšie, keď myslím na účty za budúci mesiac.
význam 111
