Hamilton a Burr. Kanye a Drake. Čerstvo umyté zuby a pomarančový džús. Jedná sa o páry, ktoré sa nikdy nesmú miešať. A všeobecne by sa dalo povedať, že dlh a vlastníctvo domu sú jedným z týchto navzájom sa vylučujúcich párov - ale to sa môže zmeniť, hovorí nový správa z amerického ministerstva pre bývanie a rozvoj miest.
Federálny úrad pre bývanie (FHA) výročná správa o hypotéke potvrdzuje podozrenia, že dlhy ako študentské pôžičky ovplyvňujú prvý vstup kupujúcich domov na trh s nehnuteľnosťami. Ale namiesto toho, aby ich nechal dlh v prenájme, teraz skôr hľadajú spôsoby, ako kúpiť domy - dlh a podobne.
1122 anjelské číslo láska
Podľa správy priemerný pomer dlhu k príjmu (DTI) hypoték na nákup FHA dosiahol 43,09 percenta-čo je medziročný nárast šiesty rok po sebe a najvyšší priemer DTI vôbec. Okrem toho sa suma hypoték s vyšším rizikom poistených FHA alebo hypoték s pomerom DTI viac ako 50 percent taktiež zvýšila o štyri percentuálne body z roku 2017 na 24,80 percenta. V kontexte musí váš pomer DTI klesnúť pod 43 percent, aby vám väčšina veriteľov schválila konvenčnú pôžičku - správa zistila, že väčšina (54,60 percenta) z tých, ktorí si kúpili hypotéky na nákup FHA, mala DTI nad touto hranicou.
Tradične Pôžičky FHA sú zamerané na pomoc tým, ktorí sa tradične vyhýbajú konvenčným hypotékam, dosiahnuť vlastníctvo domu. Pretože sú federálne poistení, príjemcovia pôžičiek FHA majú zvyčajne nižšie kreditné skóre a menšie zálohy. Z tohto dôvodu pôžičky FHA zohrávajú veľkú úlohu v pomoci kupujúcim domov s nízkymi a strednými príjmami a menšinovým kupujúcim domov kúpiť si prvé bývanie s financovaním- v skutočnosti 33,76 percenta odporúčaní FHA išlo v roku 2018 na menšinových dlžníkov. Celkovo má FHA od svojho vzniku v 30. rokoch minulého storočia poskytlo viac ako 47,5 milióna hypoték-alebo 12,10 percenta hypotekárnych hypoték na jednu rodinu.
Aj keď sa tento skok v DTI môže zdať šokujúci, nedeje sa to len pri pôžičkách FHA. Zdá sa, že štandardy schvaľovania hypotéky sú vo všeobecnosti relaxačné. Tento rok v júni analýza spoločnosti CoreLogic zistila, že tak percento všetkých konvenčných vyhovujúcich pôžičiek smerovalo k tradične rizikovým dlžníkom. Táto zmena môže do značnej miery súvisieť s celkovým spomalením trhu s bývaním. A keďže viac mileniálov má vyššie sumy dlhov kvôli študentským pôžičkám a stagnujúcemu rastu miezd, banky potrebujú rozšíriť svoje spektrum žiadateľov, aby ľudia stále žiadali a kupovali hypotéky.
Ďalší zaujímavý nuget v štúdii? Viac žiadateľov o FHA dostáva finančnú pomoc od rodín pri zabezpečení hypotéky. V roku 2018 dostalo darovaný fond od oprávneného člena rodiny 26,16 percent dlžníkov. Nie je prekvapením, že mileniáli do značnej miery potrebujú finančnú pomoc od priateľov a rodinných príslušníkov na kúpu nehnuteľnosti, pretože je ahoj drahé. Spoločnosť Zillow v decembri uviedla, že 54 percent kupujúcich v mestách používa finančné dary od rodinných príslušníkov alebo priateľov na pokrytie zálohy.
Je však trochu neočakávané zistiť, že taká veľká časť žiadateľov o FHA dostáva finančnú pomoc-pretože hypotéka je zameraná na pomoc finančne znevýhodneným žiadateľom vybudovať bohatstvo prostredníctvom vlastníctva domov. Jednou interpretáciou týchto údajov by mohlo byť, že tí, ktorí by tradične boli schopní získať konvenčnú pôžičku s pomocou rodičov, musia teraz nakupovať s pôžičkou FHA kvôli dlhu študentských pôžičiek, menšiemu finančnému majetku, nízkemu úverovému skóre a super drahým cenám domov - štyri faktory sužujúce tisícročný trh. A ak je to pravda, znamená to, že mnohí z už finančne znevýhodnených, ktorí by mali prospech z pôžičiek FHA, by mohli byť úplne vytlačení z trhu kúpy domu, pretože nemajú prístup k externej finančnej pomoci.
Tak či onak, tento nárast ukazuje, o koľko ťažšie je pre prvých kupujúcich domov získať hypotéku tým, čo by staršie generácie považovali za tradičný alebo menej rizikový spôsob. Robia, čo môžu.
anjelské číslo 444 láska
