Ak to s kúpou domu myslíte vážne, pravdepodobne dávate veľký pozor na svoje kreditné skóre. Koniec koncov, vynikajúce kreditné skóre - také, aké je 740 alebo vyšší —Získate za hypotéku najlepšiu možnú sadzbu. Napriek tomu by ste sa mohli kvalifikovať na pôžičku Federálnej správy bývania alebo FHA so skóre do 500 rokov.
Existuje však ešte jeden údaj-váš pomer dlhu k príjmu alebo DTI-na ktorý sa veritelia bližšie pozerajú. V skutočnosti, podobne ako vaše kreditné skóre, vaše DTI určuje, či sa vôbec môžete kvalifikovať na hypotéku alebo nie. Je zaujímavé, že nie je to číslo, na ktoré by potenciálni kupujúci mohli zvyčajne zarobiť, ako by mohli pripísať skóre.
Tu je to, čo potrebujete vedieť o DTI, vrátane ideálneho pomeru, ktorý chcú veritelia vidieť, ako sa vypočítava a ako môžete zlepšiť svoj pomer dlhu k príjmu.
Aký je dobrý pomer DTI?
Pokiaľ ide o DTI, magické číslo je zvyčajne 43, vysvetľuje Casey Fleming, hypotekárny poradca a autor Sprievodca pôžičkami: Ako získať najlepšiu možnú hypotéku. Vaše celkové mesačné povinnosti by nemali presiahnuť 43 percent vášho hrubého príjmu, čo je váš príjem pred zrážkami zo mzdy, hovorí.
V minulosti mali kupujúci, ktorí kupovali domy prostredníctvom vládou sponzorovaných pôžičkových programov ako Fannie Mae a Freddie Mac, 50 % DTI. V januári 2013 však Federálna finančná agentúra pre bývanie znížila príspevok DTI týchto agentúr na 43 percent alebo menej. Kupujúci s pôžičkami FHA však môžu mať pomer dlhu k príjmu až 50 percent, vysvetľuje Fleming.
V roku 2018 mala viac ako polovica zamietnutých žiadostí o hypotéku pomer DTI presahujúci 43 percent, podľa údajov zákona o zverejňovaní hypoték z domova zverejnených spoločnosťou pre finančnú analýzu. CoreLogic .
Aké faktory ovplyvňujú DTI?
Zaujíma vás, ako sa vypočítava váš pomer dlhu k príjmu? Jednoduchá odpoveď: Vydeľte svoje celkové mesačné povinnosti celkovým hrubým (t. J. Pred zdanením) mesačným príjmom, vysvetľuje odborník na dodržiavanie hypotekárnych úverov. Anna DeSimone .
Celkové záväzky sa skladajú z odhadovanej navrhovanej platby za bývanie - ktorá by zahŕňala dane z nehnuteľnosti, poistenie proti úrazu a akékoľvek poplatky za bývanie - plus mesačné platby za akékoľvek študentské pôžičky, pôžičky na auto alebo na splátky, ktoré majú 10 alebo viac zostávajúcich splátok, vysvetľuje DeSimone, autor Financovanie bývania 2020 . Mesačné náklady tiež zahŕňajú 5 percent z kombinovaných zostatkov revolvingových kreditných kariet, hovorí.
Pri výpočte pomeru dlhu k príjmu by teoreticky mali byť zahrnuté všetky prebiehajúce dlhové záväzky, vysvetľuje Fleming.
Na účely upísania však veriteľ vidí iba to, čo je uvedené v úverovej správe, takže by mali byť zahrnuté aj osobné pôžičky, ktoré nie sú hlásené úverovým úradom, ale často nie sú, hovorí Fleming.
Pokiaľ ide o príjem, ak máte okrem bežného zamestnania aj vedľajší zhon, upisovatelia budú chcieť v daňových priznaniach dlžníka vidieť aspoň dva roky čistého príjmu, ktoré ukazujú, že príjem je overiteľný, udržateľný a pravdepodobne bude pokračovať, Vysvetľuje Fleming. Príjmy za posledné dva roky sú priemerné, pokiaľ sa nezdá, že sa príjem znižuje, v takom prípade sa upisovatelia pozrú na posledný rok.
Ako môžete zlepšiť svoje DTI pred kúpou domu?
Experti tvrdia, že ak hľadáte spôsob, ako zlepšiť pomer dlhu k príjmu, môžete použiť strategický prístup k splateniu svojich dlhov.
Platiť kreditné karty sa zdá byť dobrý nápad, ale je najlepšie urobiť tento krok 6 až 12 mesiacov predtým, ako začnete s domácim lovom, hovorí DeSimone. Niekedy sú pravidlá kreditu založené na priemernom použití kreditu za posledných 12 mesiacov.
5 -percentné pravidlo pre používanie kreditnej karty, ktoré je započítané do DTI, je v skutočnosti priaznivé, pretože je často nižšie ako minimálne platby požadované veriteľmi, hovorí DeSimone.
Pri platbách za auto sa pozrite na to, koľko vám ešte zostáva. DeSimone poskytuje tento scenár:
Ak máte pôžičku na auto vo výške 300 dolárov mesačne a zostáva vám 15 platieb (odo dňa podania žiadosti o pôžičku), môžete svoj zostatok splatiť až 10 platbami, ak máte 1 500 dolárov v náhradnej hotovosti. Potom prineste svojmu hypotekárnemu veriteľovi dôkaz, že ste zaplatili päť splátok, a mesačná splátka 300 dolárov bude z vášho DTI odstránená, hovorí.
Na čo treba pamätať, pokiaľ ide o DTI? Nakupovanie na hypotéku a staranie sa len o svoje kreditné skóre je niečo ako chodiť do posilňovne a venovať sa kardio cvičeniu, pričom ignorujete posilňovacie stroje. Dobrý pomer dlhu k príjmu vám poskytne finančný sval, takpovediac, že si musíte zabezpečiť hypotéku.
