Ak je kúpa domu životom snov, predčasné splatenie hypotéky môže to vyzerať ako fantázia ďalšej úrovne. Len si predstavte, ako by vyzeral život bez toho, aby ste museli predlžovať mesačné splátky hypotéky. Viac peňazí na investície! Sporenie na dôchodok! Vylepšenia domu! Hodvábne motýliky pre vášho psa!
Je však splatenie hypotéky rýchlejšie, ako je potrebné, skutočne múdry finančný ťah? Aj keď neexistuje žiadna univerzálna odpoveď, finanční experti tvrdia, že to nie je vždy najmúdrejšie rozhodnutie. Navyše vás môže prekvapiť, ako môže predčasná výplata ovplyvniť vaše kreditné skóre.
Čo by ste mali zvážiť, ak ste v situácii, v ktorej by ste potenciálne mohli splatiť hypotéku pred obvyklými 15-ročnými alebo 30-ročnými harmonogramami:
Ako ovplyvňuje predčasné splatenie hypotéky úver?
Prekvapivo existuje niekoľko finančných výkonov, ktoré si síce vyžadujú veľkú disciplínu, ale vaše kreditné skóre sa neodmeňuje - a tieto akcie môžu dokonca spôsobiť dočasné zníženie skóre. Napríklad vyplatenie svojho študentské pôžičky môže spôsobiť zníženie vášho kreditného skóre. Vaše skóre môže tiež trochu klesnúť po tom, ako si vezmete hypotéku. (Nie je to fér, vieme).
Platenie hypotéky včas každý mesiac vám pomôže vybudovať a udržať si zdravé kreditné skóre história platieb tvorí 35 percent vášho kreditného skóre. Zdá sa teda intuitívne, že predčasné splatenie bude odmenené zvýšením kreditného skóre. Ale v skutočnosti to tak nie je.
Experti tvrdia, že zatvorenie hypotekárneho účtu v skutočnosti neublíži - ani nepomôže - vášmu kreditnému skóre.
Keď splatíte hypotéku, pravdepodobne sa vaše kreditné skóre nezvýši, ale neuvidíte ani pozoruhodný pokles bodov kreditného skóre, pokiaľ vaša hypotéka nebola jediným dlhom na splátky, a v takom prípade môžete zaznamenať mierny pokles vaše kreditné skóre, vysvetľuje Laura Brandao, členka skupiny Asociácia nezávislých hypotekárnych expertov a prezident Americké finančné zdroje , hypotekárna spoločnosť.
Aby ste to lepšie pochopili, vedzte, že váš mix kreditu tvorí 10 percent vášho kreditného skóre v obľúbenom modeli hodnotenia kreditov FICO. (Mix kreditov znamená, že máte splátkové pôžičky ako hypotéka alebo platby na auto, ktoré platíte každý mesiac, ako aj revolvingové účty, ako sú kreditné karty). Ak teda máte v úverových centrách nahlásené iba revolvingové úverové účty, môže to ovplyvniť túto kategóriu úverových mixov vášho kreditu.
Dobrá správa, však? Ak platíte včas po dobu životnosti svojho úveru, hypotéka vám mala budovať kredit a pozitívne prispievať k vášmu skóre, vysvetľuje Sean Messier, analytik úverového priemyslu z Insider kreditnej karty , stránka na porovnávanie spotrebiteľských finančných a kreditných kariet.
Ak splatíte hypotéku predčasne a vaše skóre sa mierne zníži, mali by ste to vidieť podľa zákona o niekoľko mesiacov. Odborník , jeden z troch hlavných úverových úradov.
Na čo ešte myslieť, keď uvažujete o predčasnom splatení hypotéky
Vplyv predčasného splatenia hypotéky je teda väčšinou neutrálny, pokiaľ ide o vaše kreditné skóre. Tu je ešte niečo, čo by podľa odborníkov mali mať na pamäti pri splácaní hypotéky:
Aké ďalšie typy dlhu máte?
Ak máte napríklad kreditné karty s vysokým úrokom alebo pôžičku na auto, nemali by ste najskôr splatiť hypotéku, hovorí Brandao. Podľa nej by ste mali najskôr popracovať na odstránení krátkodobého dlhu s vysokým úrokom.
Ako ovplyvní splatenie hypotéky vaše investície?
Buďte opatrní, ak predčasné splatenie hypotéky znamená, že presmerujete finančné prostriedky mimo sporiacich účtov s vysokým výnosom, ktoré by vám v dlhodobom horizonte mohli zarobiť viac, varuje Messier.
Ako budú vyzerať vaše úspory?
Ak plánujete splatiť hypotéku, chcete sa ubezpečiť, že v prípade nepredvídaných okolností budete mať najmenej tri až šesť mesiacov výdavkov na likvidné úspory Glen Meade , finančný tréner a bývalý daňový profesionál. Tiež, Meade hovorí, mali by ste sa uistiť, že môžete splatiť hypotéku bez toho, aby ste si požičiavali alebo rozdeľovali peniaze z dôchodkovo chránených plánov chránených pred daňami.
Ak teda predčasne splatíte hypotéku, vaše kreditné skóre vám nemusí potľapkať po pleciach, ktoré ste hľadali. Ale mohli by ste ušetriť tisíce dolárov v záujme a oslobodiť sa od potenciálneho najväčšieho dlhu, čo znie celkom pekne.
