Pôžičky FHA sú obľúbenou cestou k vlastníctvu domov pre mnohých prvých kupujúcich, pretože majú tendenciu mať nízke možnosti platby vopred a laxné požiadavky na úverové skóre. Podľa Federálneho úradu pre bývanie v skutočnosti tvorili prví kupujúci domov 83 percent dlžníkov pôžičiek na bývanie FHA v roku 2019.
Existuje však možnosť, ktorú môžu prví kupujúci prehliadať, keď sú plní vzrušenia z kúpy domu: Ak dáte ako zálohu na pôžičku FHA niečo menej ako 10 percent, budete musieť zaplatiť hypotéku FHA poistenie na celú dobu pôžičky. Naopak, pri bežných hypotékach sa vaše platby súkromného poistenia hypotéky (alebo PMI) zrušia, akonáhle si vo svojom dome vybudujete dostatok vlastného imania. (Rýchly základ pre neznalých: Poistenie hypotéky chráni vášho veriteľa, ak by ste nesplácali pôžičku na bývanie).
Keď dáte na pôžičku FHA menej ako 10 percent, mesačná splátka hypotekárneho poistenia je podobná manželstvu: Vydržíte s ním, kým sa nerozvediete, vysvetľuje Holden Lewis, odborník na domov a hypotéky z NerdWallet . V tomto prípade rozvod vašej pôžičky FHA znamená refinancovanie na konvenčnú pôžičku.
Ak hľadáte a hypotéka „Vedieť podmienky hypotekárneho poistenia a ako sa líši medzi pôžičkami FHA a konvenčnými pôžičkami vám pomôže porovnať úverové produkty a určiť, čo je pre vás najlepšie. V závislosti od podmienok pôžičky, ročné Poistné hypotéky na pôžičky FHA sa môže pohybovať od 0,45 percenta do 1,05 percenta. Väčšina dlžníkov, ktorí používajú úverový program FHA, si zvolí 30-ročnú lehotu splatnosti a zníži 3,5 percenta, čo znamená, že väčšina platí ročné poistné 0,85 percenta. Napríklad pri pôžičke 250 000 dolárov by mesačné náklady na poistenie hypotéky stáli takmer 100 dolárov mesačne .
Ak už máte pôžičku FHA - a máte doma aspoň 20 -percentný vlastný kapitál - možno budete chcieť zvážte refinancovanie , pretože by ste potenciálne mohli znížiť svoje mesačné splátky hypotéky tým, že by ste už neplatili poistenie hypotéky. Ak chcete znížiť svoje poistné hypotéky na pôžičku FHA, musíte sa refinancovať na pôžičku, ktorá nie je FHA, vysvetľuje Phil Georgiades, hlavný realitný agent spoločnosti Centrá pôžičiek FedHome .
Existuje však výnimka, pokiaľ ide o zrušenie poistenia hypotéky. V prípade pôžičiek FHA, ktoré boli uzavreté po 31. decembri 2000 alebo o ktoré bolo požiadané pred 3. júnom 2013, možno poistné na hypotekárne poistenie zrušiť, akonáhle dlžník dosiahne 78-percentný pomer pôžičky k hodnote, vysvetľuje Georgiades. Práve o pôžičky FHA, o ktoré sa žiadalo po júni 2013, sa vyžaduje, aby tí, ktorí majú zálohu nižšiu ako 10 percent, refinancovali neskôr, ak chcú zrušiť poistenie hypotéky.
Georgiades hovorí, že pre tých, ktorí zaplatili zálohu viac ako 10 percent, musia mať poistenie hypotéky iba prvých 11 rokov pôžičky.
Nízka akontácia pôžičiek FHA je samozrejme lákadlom pre mnohých kupujúcich domov, najmä pre tých, ktorí vstupujú na trh s nehnuteľnosťami po prvýkrát a nemajú vlastný kapitál z predchádzajúceho predaja domu na vloženie zálohy. Pri pôžičkách FHA môže byť vaša akontácia až 3,5 percenta, ak vaša kreditné skóre je najmenej 580.
Podľa a správa od Národnej asociácie realitných kancelárií bol priemerný preddavok na domy v roku 2019 pre všetkých kupujúcich 12 percent. U nových kupujúcich to bolo 6 percent. Štvrtina nových kupujúcich domov použila na kúpu svojich domov pôžičku FHA, podľa Národnej asociácie realitných kancelárií pravdepodobne využila programy nízkych záloh.
Ak nakupujete domov, pozrite sa na najlepšie hypotekárne poradenstvo jedna realitná maklérka už niekedy počula.
