Drvivá väčšina kupujúcich domov sa rozhodne pre hypotéky s pevnou sadzbou. Podmienky týchto pôžičiek ponúkajú všetky vrúcne a fuzzy pocity, ktoré s sebou prináša dlhodobý a stabilný vzťah. Choďte s a 30-ročná fixná sadzba a vaša splátka hypotéky budúci mesiac bude rovnaká ako v roku 2049, vďaka čomu je rozpočtovanie super-duper predvídateľné.
Hypotéky s pevnou sadzbou, ktoré sú už obľúbené u mnohých nových kupujúcich domov, sa upevnili ako miláčik hypotekárneho priemyslu. po bytovej kríze . Väčšina ľudí si myslela, že hypotéky s nastaviteľnou sadzbou (ARM) sú len zlý nápad. Dlžníci sa odvrátili od ARM v obave, že keď sa sadzby resetujú, môže byť náročné držať krok s platbami za bývanie, a tým ich vystaviť riziku exekúcie.
Zdá sa však, že hypotéky s nastaviteľnou sadzbou sa vracajú. Napriek tomu, že sú z dlhodobého hľadiska rizikové, majú ich viac záruky na mieste ako pred krachom na trhu s bytmi, napríklad ako veľmi a ako rýchlo sa dá prispôsobiť hypotekárna sadzba.
Toto nám hovoria čísla: In Máj 2019 „Hypotéky s nastaviteľnou sadzbou tvorili iba 6,7 percenta nových pôžičiek na bývanie, tvrdí Ellie Mae, softvérová spoločnosť, ktorá v USA spracúva viac ako tretinu hypoték. V decembri 2018 sa však zdá, že ARM sa vracajú, čo predstavuje 9,2 percenta nových hypoték - najvyššie od začiatku činnosti Ellie Mae sledovanie dát v roku 2011.
Najväčšia mylná predstava o ARM? Že by sa nikdy, nikdy nemali používať. V skutočnosti existujú situácie, keď finanční a hypotekárni experti tvrdia, že hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou majú v skutočnosti väčší význam ako fixná sadzba.
Ľudia by sa nemali báť pôžičky s nastaviteľnou sadzbou, hovorí Melissa Cohn , výkonná viceprezidentka spoločnosti Family First Funding LLC so sídlom v New Yorku, ktorá uprednostňuje sedemročné ARM a jednu má vo svojom vlastnom dome. Historicky nastaviteľné sadzby boli vždy nižšie ako 30-ročná fixná sadzba a môžu výrazne ušetriť.
.11 * .11
Uznávajúc, že kupujúci domov majú jedinečnú finančnú situáciu, pýtali sme sa hypotekárnych veriteľov, kedy má zmysel ísť s hypotékou s nastaviteľnou sadzbou. Tu sú tri situácie, v ktorých by odporučili ARM.
Ale len pripomenutie, než sa ponoríme do scenárov: Je dobré porozprávať sa o tom s poradcom pre pôžičky na bývanie, hovorí Shelby McDaniels, riaditeľka kanála pre firemné pôžičky na bývanie s Chase Home Lending.
Situácia každého je iná a neexistuje univerzálna pôžička, hovorí McDaniels.
1. Čoskoro sa budete sťahovať
Najprv vysvetlenie, ako fungujú ARM: Názov pôžičky vás informuje, kedy je možné resetovať úrokovú sadzbu. Ak teda získate ARM 5/1, znamená to, že 5/1 znamená, že nižšia úvodná sadzba pôžičky bude trvať päť rokov a potom sa bude musieť každoročne upravovať, Holden Lewis, NerdWallet Vysvetľuje domáci odborník.
čo tieto čísla znamenajú
Najlepšie je získať hypotéku s nastaviteľnou sadzbou, ak ste si istí, že predáte dom počas úvodného obdobia alebo do jedného alebo dvoch rokov od konca úvodného obdobia, hovorí Lewis.
Ak teda získate ZBRANU 5/1, najbezpečnejšie je to urobiť, ak očakávate predaj domu do siedmich rokov.
Ak kupujete svoj navždy dom, mohli by ste po skončení úvodného obdobia podliehať stále sa zvyšujúcim úrokovým sadzbám-pokiaľ nerefinancujete, hovorí Lewis.
anjelské znaky a symboly
Keď si to kúpite, pokiaľ si kupujete štartovací dom a budete ho chcieť upgradovať do piatich rokov, môže sa hodiť ARM.
Mnoho ľudí neberie do úvahy svoju skutočnú situáciu a uplatňuje fixnú sadzbu bez toho, aby premýšľalo o ARM, hovorí Cohn. Ak ste prvý kupec domov, čerstvo ženatý, a zakladáte si rodinu-to sú v mojich očiach všetky dôvody, prečo si vziať ARM, pretože vaše potreby v oblasti bývania sa budú počas života meniť.
Ďalší veľký dôvod? Začínate svoju kariéru v drahom meste, kde nájomné neustále rastie, ale neplánujete tam žiť vo svojej ďalšej kapitole života. V skutočnosti sú hypotéky populárnejšie vo vysoko nákladných oblastiach metra ako San Jose, Kalifornia .
Možnosť iba pre záujem môže dočasne zvýšiť atraktivitu ARM pre tých, ktorí sa dočasne zdržiavajú v mestách s vyššími životnými nákladmi, hovorí Lauren Anastasio, certifikovaná finančná plánovačka spoločnosti SoFi , spoločnosť zaoberajúca sa osobnými financiami. Úroková ARM má spravidla za následok najnižšiu možnú mesačnú platbu počas obdobia s pevnou sadzbou a môže byť pre niekoho skvelým spôsobom, ako si zablokovať mesačné náklady na bývanie na mieste, kde sa náklady na prenájom každoročne zvyšujú.
2. Úrokové sadzby sú nízke
Hypotéky s nastaviteľnou sadzbou sú skvelou voľbou v prostredí nízkych alebo klesajúcich úrokových sadzieb, vysvetľuje Riley Adams, CPA a senior finančný analytik, ktorý vedie blog o osobných financiách. Mladí a investovaní . ARM sa zvyčajne viažu na niektoré verejne dostupné referenčné hodnoty úrokových sadzieb (ako napríklad LIBOR, sadzba Fed Funds, primárna sadzba atď.) A pridávajú definovaný počet bázických bodov k celkovej sadzbe, ktorá vám je ponúkaná v rámci ARM. Ak sa vaša ARM upraví oveľa vyššie, ako ste platili, môžete refinancovanie na inú ARM alebo hypotéku s pevnou sadzbou-ktorákoľvek možnosť vám ušetrí najviac peňazí. (Aj keď niekedy môže byť refinancovanie neprijateľné, ak ceny bytov klesaju veľmi - jeden z problémov, ktoré sa stali počas bytovej krízy v roku 2008)
Pretože sme dlhší čas v prostredí s nízkymi sadzbami a zdá sa, že to bude pravdepodobne pokračovať, dosiahnutie tejto nižšej úrokovej sadzby by malo ekonomický zmysel kvôli úsporám úrokových nákladov, hovorí Adams.
Na svoju predchádzajúcu hypotéku, ktorú si vzal v júli 2011, išiel s 30-ročnou fixnou sadzbou a rozhodnutie ľutuje.
11:22 znamená
Keby som sa rozhodol pre 5/1 ARM, zaplatil by som podstatne menej na úrokoch a skončil by som s nižšou sadzbou, keby som refinancoval, hovorí.
3. Plánujete rýchlo splatiť hypotéku
ARM by mohla byť vhodná, ak plánujete splatiť hypotéku pred úpravou sadzby, hovorí Kristopher Barros, marketingový stratég spoločnosti Využite pôžičky pre domácnosť v Middletone, Rhode Island.
To je pre bežného majiteľa domu menej bežný scenár, ale stále je to dobrý dôvod využiť nižšie sadzby, ktoré sa zvyčajne spájajú s ARM, hovorí Barros.
Záverečná poznámka: Ak uvažujete o ARM, určite si prečešte termíny na dobu určitú. Najbežnejšie sú 3, 5, 7 a 10-ročné ARM na dobu určitú, hovorí Andy Harris, prezident spoločnosti Vantage Mortgage Group, Inc. a člen skupiny Asociácia nezávislých hypotekárnych expertov (AIME) . Trojročné ARM sú u neznámych menej časté a rizikovejšie, čím sa zatraktívňuje dlhodobejšie počiatočné obdobie fixnej sadzby, vysvetľuje. Čím je však doba fixácie dlhšia, tým je úroková sadzba spravidla vyššia.
Rozhodnutia, rozhodnutia! (Ale opäť, než sa rozhodnete, porozprávajte sa o svojej situácii s poradcom pre pôžičky z domu, ako odporúča McDaniels.)
Ďalšie skvelé informácie o realitách:
- 23 z najlepších (schválených odborníkmi!) Tipov na skóre kreditu všetkých čias
- Pred a po: O 50 rokov neskôr je tento houstonský dom perfektnou zmesou Goopa a „šialených mužov“
- 10 podceňovaných vecí, ktoré môžete kúpiť v IKEA, ak sa sťahujete (alebo máte len veľa vecí)
- 3 Nápady na úpravu kuchynskej linky Profesionálne domáce Stagers prisahajú
- Čo si väčšina ľudí mýli, keď žije v strešnom apartmáne
